超6000萬人開通賬戶、836款產(chǎn)品“多點開花”……自“開閘”落地至今，個人養(yǎng)老金制度已滿兩周年。12月2日，北京商報記者注意到，隨著年底臨近，包括國有大行、股份制銀行、地方中小銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)營銷熱情不減，一場圍繞個人養(yǎng)老金資金賬戶的“搶人大戰(zhàn)”硝煙再起。不僅有開戶、繳存送禮等福利，也有銀行將焦點聚焦于產(chǎn)品端大力營銷，試圖搶占更多市場份額。

超6000萬人已開戶

“臨近年底，我們銀行特別推出了個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶優(yōu)惠活動”，12月2日清早，鄭知（化名）就在社交媒體上發(fā)布了多項福利，等待客戶咨詢。她是一家股份制銀行的客戶經(jīng)理，一直以來，銀行都將個人養(yǎng)老金資金賬戶作為營銷重點，今年底也不例外。

理理（化名）所在的銀行在多渠道對個人養(yǎng)老金資金賬戶進行了廣告投放，除了較為常見的開戶、繳存送禮活動之外，營銷產(chǎn)品成為重點。

北京商報記者注意到，近日，建設(shè)銀行也推出了繳存送獎勵活動，首次繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金賬戶，最高可以領(lǐng)88元權(quán)益；開通該行個人養(yǎng)老金賬戶投資養(yǎng)老基金Y類份額，除了可以享受“一站式”養(yǎng)老投資服務(wù)，還可以按照國家有關(guān)規(guī)定享受“費率+稅收”的雙重優(yōu)惠政策。

光大銀行推出的“繳存有禮、權(quán)益看得見”活動，首次累計繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金資金賬戶金額超過1000元（含）并持有5天以上（不含繳存當日），有機會領(lǐng)取30元權(quán)益；首次累計繳存金額達到12000元，有機會領(lǐng)取80元權(quán)益。

2022年11月，人社部宣布，在北京、上海、廣州、西安、成都、武漢等36個先行城市或地區(qū)，可建立個人養(yǎng)老金賬戶，通過銀行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。從“開閘”至今，個人養(yǎng)老金制度正式實施已滿兩周年，兩年以來，銀行、保險、基金等金融機構(gòu)積極參與，已經(jīng)有6000多萬人開通了個人養(yǎng)老金賬戶。

產(chǎn)品條線多點開花

個人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度。個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔(dān)，實行完全積累按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

從產(chǎn)品形態(tài)來看，來自國家社會保險公共服務(wù)平臺發(fā)布的信息，個人養(yǎng)老金專項產(chǎn)品包括理財、儲蓄、保險、基金四類。

截至目前，個人養(yǎng)老金專項產(chǎn)品有836款，其中儲蓄產(chǎn)品466款，產(chǎn)品數(shù)量占據(jù)主導(dǎo)地位，儲蓄產(chǎn)品通常具有風(fēng)險低、收益穩(wěn)定的特點，比較適合風(fēng)險偏好較低的投資者；基金產(chǎn)品200款，基金產(chǎn)品可以提供更高的潛在收益，但相應(yīng)的風(fēng)險也較高，多樣化的投資策略可以滿足不同投資者的需求；保險產(chǎn)品144款，保險產(chǎn)品在養(yǎng)老規(guī)劃中具有獨特的優(yōu)勢，譬如，提供保障功能和長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流，適合注重養(yǎng)老保障和風(fēng)險防范的投資者；理財產(chǎn)品26款，數(shù)量相對較少。

23家開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的銀行中，招商銀行公募基金產(chǎn)品銷售數(shù)量排名第一，為183款，中國銀行、興業(yè)銀行公募基金產(chǎn)品銷售數(shù)量并列第二，均為165款；交通銀行商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品銷售數(shù)量排名第一，為9款，在銀行理財產(chǎn)品銷售數(shù)量方面，招商銀行排名首位，銷售數(shù)量為11款。

在四類個人養(yǎng)老金專項產(chǎn)品中，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的安全性最高，且利率是固定的，相較于普通定期存款利率，具備一定利率優(yōu)勢。特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，通常對購買年齡有一定限制，要求“年齡+產(chǎn)品期限”要大于等于55周歲，即35周歲才能購買，55周歲才可到期支取，且常處于缺貨狀態(tài)。

理財產(chǎn)品方面，目前發(fā)布的26款個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品都具備普惠性、長期性、穩(wěn)健型等特征，期限大多為中長期，投資風(fēng)格穩(wěn)健且注重投資組合安全邊際。有22款養(yǎng)老理財產(chǎn)品為固定收益類產(chǎn)品，4款為混合類產(chǎn)品。業(yè)績比較基準方面，養(yǎng)老理財產(chǎn)品業(yè)績比較基準偏高，大多數(shù)產(chǎn)品的業(yè)績比較基準為4%—5%左右，剔除未顯示業(yè)績比較基準的產(chǎn)品后，業(yè)績比較基準下限為3%，業(yè)績比較基準上限為6.15%，已有多家理財公司對養(yǎng)老理財產(chǎn)品進行了分紅。

開戶熱繳存冷仍存

個人養(yǎng)老金制度對不同年齡段人群的吸引力有差異。31歲至40歲的中高收入人群是個人養(yǎng)老金賬戶開戶、繳費和購買產(chǎn)品的主力軍，而吸引他們最主要的原因是“提前為退休養(yǎng)老做準備”和“抵稅”。也有一些較為年輕的群體在銀行的營銷下完成開戶，但開戶后并無繳存的想法，對相關(guān)產(chǎn)品持有較為謹慎的態(tài)度。

“個人養(yǎng)老金的投資周期很長，相關(guān)產(chǎn)品收益具有不確定性。”白領(lǐng)李爽（化名）已經(jīng)開通個人養(yǎng)老金資金賬戶一年，但他對于個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的運作機制和長期收益并不十分了解。李爽擔(dān)心在長達幾十年的投資過程中，會因為市場波動等因素導(dǎo)致養(yǎng)老金收益不佳甚至虧損。

北京商報記者以“個人養(yǎng)老金”為關(guān)鍵詞在社交媒體搜索發(fā)現(xiàn)，除了如何開立、“薅羊毛”等信息外，不少網(wǎng)友關(guān)注的焦點仍是賬戶開立有什么用、有沒有必要繳存等問題，“開戶熱繳存冷”依然存在。

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，目前來看，一些銀行客戶對銀行個人養(yǎng)老金資金賬戶持觀望態(tài)度，致使開戶、繳存顯冷，背后原因多樣，既包括了不了解、不知曉個人養(yǎng)老金資金賬戶的具體使用方法，也涵蓋了部分客戶僅僅出于“薅羊毛”的心態(tài)進行開戶，對后續(xù)各類看似“麻煩”的操作并不感興趣，因而造成了開通賬戶后靜默。對銀行來說，一方面要營銷新的客戶，另一方面也要做好相應(yīng)的金融服務(wù)，使得個人養(yǎng)老金資金賬戶“活起來”。

招聯(lián)首席研究員董希淼認為，銀行一方面要營銷新的客戶，另一方面要做好相應(yīng)的服務(wù)，通過提升服務(wù)來吸引客戶。下一步還應(yīng)進一步豐富特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品和期限結(jié)構(gòu)，還可以采取一些臨時流動性管理的措施，如遇到儲戶重大疾病等情況提供部分提前支取以及存單質(zhì)押等服務(wù)，以更好地滿足廣大儲戶多元化需求。

北京商報記者 宋亦桐