2024年末，存款“特種兵”們再次重出江湖，穿梭于各個信息渠道，只為尋覓利率更高的存款產(chǎn)品。“求高利率存款”“哪有好的存款產(chǎn)品啊”……在社交平臺上，相關(guān)話題度不斷攀升，諸如“求存款”之類的帖子隨處可見，儲戶們熱情高漲，不惜跨城辦理業(yè)務(wù)以實現(xiàn)資產(chǎn)增值。與此形成鮮明對比的是，大中型銀行在攬儲方面表現(xiàn)得愈發(fā)“佛系”，冷熱對比之間，是銀行在控制負債成本和適應(yīng)監(jiān)管要求上的策略調(diào)整。對儲戶而言，如何平衡收益與風(fēng)險，以應(yīng)對不斷變化的金融市場環(huán)境，成為關(guān)鍵問題。

存款“特種兵”熱情高漲

年末將至，存款“特種兵”再次活躍起來。

12月初，在北京工作的李明（化名）早早起床，開啟了一場特殊的“半日行”。不久前，他從社交媒體上了解到，某城商行在天津市武清區(qū)的一家網(wǎng)點在售一款利率達到2.7%的3年期定期存款產(chǎn)品，這個利率水平在北京非常少見。

得知消息后，李明迅速規(guī)劃好行程，周五一大早，他從北京乘坐高鐵前往武清，抵達武清后，出站打車直奔這家網(wǎng)點。“到網(wǎng)點后銀行工作人員快速幫我辦理了定期存款，將利率鎖定在2.7%，高鐵往返和打車費用總共不超過100元，也并未占用過多時間成本”，李明覺得這次跨城存款非常值得。

李明的經(jīng)歷只是眾多跨城存款“特種兵”的一個縮影。在存款低利率的大背景下，儲戶們不再局限于本地銀行，而是將目光投向更廣闊的區(qū)域來實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。12月23日，北京商報記者以儲戶身份向這家銀行工作人員進行咨詢，據(jù)一位客戶經(jīng)理介紹，從北京到天津存款流程相對簡單，可以攜帶身份證前來開戶，之后通過轉(zhuǎn)賬將其他銀行資金轉(zhuǎn)入新開的賬戶中，資金到位后可以辦理定期存款業(yè)務(wù)，既可以存入銀行卡內(nèi)，也可以選擇開具存單形式。

“各地區(qū)、各時期政策有所不同，去年曾有過超3%的利率，但隨著時間推移，今年整體利率都有所下調(diào)，之前2.7%利率存款已暫無額度，目前，我行3年期定期存款利率為2.6%，存款金額1000元起存，存入資金沒有上限，只要是1000元的整數(shù)倍即可。”上述銀行工作人員說道。

林楊（化名）也是存款“特種兵”中的一員，不久前，她通過社交平臺聯(lián)系到一位廈門地區(qū)的地方銀行客戶經(jīng)理。這位客戶經(jīng)理聲稱，由于該行尚未調(diào)整，目前3年期定期存款利率仍能保持在2.8%高水平。假設(shè)存入10萬元，以當(dāng)前本地銀行提供的3年期利率為2.2%的定期存款產(chǎn)品為例，到期后可以獲得6600元利息收入；如果選擇跨城銀行的2.8%存款利率產(chǎn)品，到期后可以得到8400元利息收入，相差達1800元，考慮到未來可能進一步降息的趨勢，林楊認為現(xiàn)在鎖定較高的利率是明智之舉。

為了吸引儲戶的目光，也有不少疑似銀行客戶經(jīng)理的人士通過社交媒體攬客，北京商報記者以儲戶身份發(fā)布“求高利率存款”的信息后，至少有10位自稱客戶經(jīng)理的人士表示，有高利率產(chǎn)品推薦，3年期定期存款利率普遍在2.5%—2.8%左右，這一利率水平相較于市場上同期限存款利率確實具有一定的吸引力。

大中型銀行“佛系”攬儲

存款“特種兵”的興起并非偶然，在過去較長一段時間里，利率市場化進程的推進使得不同銀行間的存款利率出現(xiàn)了明顯差異。一些中小銀行為了迅速擴大規(guī)模，推出了較高利率的存款產(chǎn)品。

為了追求高收益，儲戶們穿梭于各城市、不同銀行之間，仔細比較利率的高低、優(yōu)惠政策的多寡，不惜通過請假、利用周末時間長途跋涉去辦理存款業(yè)務(wù)。然而，時過境遷，基于壓降負債成本、緩解息差下行的訴求，昔日熱鬧的銀行攬儲市場，已漸漸淡出喧囂。

大中型銀行攬儲顯得愈發(fā)“佛系”，中長期限大額存單“斷貨”已成為常態(tài)，曾被追捧的“特色存款”也是一單難求。對比來看，雖然有一些中小銀行通過“逆勢”上調(diào)存款利率的方式加大攬存力度，但依舊是少數(shù)行為。

今年4月初，招商銀行曾傳出“停發(fā)3年期以上大額存單”的消息，彼時，該行中長期限大額存單“斷檔”，目前來看依舊未能“補貨”，據(jù)該行手機銀行App顯示，招商銀行大額存單中，僅有1個月、3個月、6個月、1年期、2年期產(chǎn)品在售，最高存款利率為1.7%，仍未上架3年期大額存單產(chǎn)品。

國有大行中，中國銀行在售的2年期、部分3年期大額存單產(chǎn)品顯示“額度不足”；交通銀行大額存單專區(qū)暫無可購買的產(chǎn)品；郵儲銀行在售大額存單存期期限為1年。也有部分中小銀行在售大額存單期限最長為1年，無中長期限大額存單在售。

在營銷推廣方面，往昔那種鋪天蓋地的廣告宣傳、街頭巷尾的攬儲活動逐漸減少，銀行網(wǎng)點內(nèi)，工作人員也不再對客戶進行高強度的存款推銷，而是更傾向于根據(jù)客戶的實際需求提供個性化的金融服務(wù)。

在咨詢特色存款時，一位銀行客戶經(jīng)理直言，“今年6月中旬我行下架了高達2.65%的5年期特色存款產(chǎn)品。經(jīng)過多輪調(diào)降，現(xiàn)在特色存款產(chǎn)品也不具備優(yōu)勢，利率和普通存款產(chǎn)品相差無幾”。在存款產(chǎn)品營銷上，這位客戶經(jīng)理發(fā)布的推銷文案還停留在10月，當(dāng)時的內(nèi)容也多以普通定期存款為主。

在一位銀行業(yè)人士看來，特色存款利率從曾經(jīng)具有較大吸引力到如今與普通存款相差無幾甚至下架，一方面是銀行主動調(diào)整負債結(jié)構(gòu)、適應(yīng)監(jiān)管要求的結(jié)果；另一方面也表明整個市場利率水平在宏觀經(jīng)濟調(diào)控和市場競爭格局變化下逐步趨于穩(wěn)定和合理。

融360數(shù)字科技研究院分析師艾亞文表示，由于凈息差持續(xù)收窄，銀行也在控制和減少大額存單的發(fā)行量，壓降這些攬儲成本較高的負債。

儲戶應(yīng)鎖定多元化資產(chǎn)配置

儲戶尋“高”與銀行相對“冷淡”，是利率市場化進程中的一個縮影，今年以來，存款利率經(jīng)歷了多輪降息，最新一輪調(diào)降動作于10月18日拉開序幕，彼時，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六家國有大行以及招商銀行集體下調(diào)存款掛牌利率，下調(diào)幅度在5—25個基點之間。這是繼今年7月后，國有大行再度領(lǐng)銜集體下調(diào)存款利率，與上一輪下調(diào)相比，此次定期存款掛牌利率下調(diào)幅度更大。若將10萬元進行5年期整存整取，按照掛牌利率計算，利息將由9000元降至7750元，減少1250元。隨后地方中小銀行也紛紛跟進降息。

存款利率下調(diào)有助于降低銀行存款成本率，緩解息差壓力。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的2024年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表（季度），前三季度，商業(yè)銀行凈息差為1.53%，環(huán)比下降0.01個百分點。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華分析，調(diào)整存款利率有助于緩解凈息差壓力，為銀行進一步讓利實體經(jīng)濟拓展空間；從趨勢看，后續(xù)銀行存款利率下調(diào)更多取決于存款市場供求狀況，各類型、各家銀行自身資產(chǎn)負債、凈息差壓力及經(jīng)營等方面情況。

從儲戶角度而言，一方面需要避免過度冒險導(dǎo)致潛在損失；另一方面，隨著經(jīng)濟穩(wěn)步復(fù)蘇，金融市場情緒回暖，可以適度多元化資產(chǎn)配置以平衡收益與風(fēng)險關(guān)系。

在星圖金融研究院副院長薛洪言看來，存款利率全面下行的同時，預(yù)計各家銀行依舊會加大特色存款創(chuàng)新力度，以實現(xiàn)差異化營銷或維系特定客戶黏性的目的。儲戶若風(fēng)險偏好較低，只信賴銀行存款，應(yīng)提前鎖定中長期存款產(chǎn)品；若客戶風(fēng)險偏好較高，建議可考慮更具收益性價比的銀行理財、公募基金等投資產(chǎn)品，平衡資產(chǎn)配置。

北京商報記者 宋亦桐