浙系銀行“一哥”又一次站上風(fēng)口浪尖。近期，關(guān)于“資本狂人”張長弓被查后舉報(bào)數(shù)位金融圈官員的消息甚囂塵上。作為浙商銀行核心利潤部門曾經(jīng)的“操刀者”，張長弓案的最新進(jìn)展讓浙商銀行再次走入大眾視野。

在西子湖畔豎旗揚(yáng)帆，歷經(jīng)數(shù)載，浙商銀行已至弱冠之年?；乜催^去，2015—2017年是浙商銀行業(yè)績增速的“高光時(shí)刻”，但近年來，高層換血、業(yè)績承壓，這家年輕的股份制銀行似乎走進(jìn)了“水逆期”。現(xiàn)如今，浙商銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅是管理層被查帶來的聲譽(yù)影響，更有來自資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等方面的多重壓力。

再陷風(fēng)波

失聯(lián)三年，張長弓再傳消息，據(jù)媒體報(bào)道，浙商銀行原副行長張長弓一案在調(diào)查完畢后，已移交司法機(jī)關(guān)處理。媒體報(bào)道顯示，張長弓被抓之后為了“保命”，舉報(bào)了多位金融圈知名人物，當(dāng)中就有其頂頭上司、浙商銀行原董事長沈仁康。

這一消息也讓浙商銀行再度陷入風(fēng)波。浙商銀行的前身是中外合資的浙江商業(yè)銀行，由中國銀行、南洋商業(yè)銀行、交通銀行和浙江省國際信托投資有限公司共同出資，于1993年3月在寧波成立。因其中外合資性質(zhì)，只能經(jīng)營離岸業(yè)務(wù)，資產(chǎn)規(guī)模難以擴(kuò)大，對全省經(jīng)濟(jì)發(fā)揮的作用有限。2004年6月30日，原銀監(jiān)會(huì)作出批復(fù)，批準(zhǔn)浙商銀行開業(yè)，標(biāo)志著以民營資本為主體、總行在浙江的全國性股份制商業(yè)銀行宣告誕生。2004年8月18日，浙商銀行正式宣布開業(yè)，全面辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

雖然身為全國12家股份制銀行之一，但彼時(shí)的浙商銀行存在感并不高。讓這家銀行成為新星的是2015—2017年的一路高歌猛進(jìn)，2014年，沈仁康任浙商銀行黨委書記、董事長，2015年1月，張長弓加入浙商銀行擔(dān)任該行副行長，作為沈仁康的得力干將，張長弓被委以重任，曾負(fù)責(zé)最核心、最重要的利潤部門。在沈張組合的搭配下，浙商銀行總資產(chǎn)規(guī)模在2015年一舉突破萬億元，增速近54%，一度發(fā)展為當(dāng)時(shí)的明星銀行。在隨后的幾年間，浙商銀行完成了A+H股兩地上市。2020年浙商銀行跨入了“2萬億”俱樂部，五年間總資產(chǎn)“膨脹”萬億元，一時(shí)風(fēng)頭無兩。

但快速的擴(kuò)張背后也埋下了禍根：2018年10月，張長弓從浙商銀行副行長任上離職。2019年10月，擔(dān)任了廣東華興銀行黨委書記。此后的2021年9月，坊間出現(xiàn)了張長弓被調(diào)查的信息。2022年1月11日，距離退休年齡還有1年的沈仁康，突然卸任了董事長職務(wù)。2023年2月，沈仁康被查。

那幾年，更多的問題逐漸暴露，浙商銀行上海分行原行長顧清良受賄被查，坦然接受他人“用塑料袋、拉桿箱裝錢”賄賂的細(xì)節(jié)引發(fā)市場嘩然；2017年，原銀監(jiān)會(huì)對浙商銀行開展了為期三個(gè)月的現(xiàn)場檢查，2020年，浙商銀行因31宗罪被原銀保監(jiān)會(huì)開出超億元罰單；2020年，浙商銀行資本市場部原副總經(jīng)理鄒建旭被查……這家快速成長期的股份制銀行多次陷入輿論旋渦。

在中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英看來，相關(guān)案件揭示了浙商銀行在公司治理結(jié)構(gòu)方面存在一定的問題。尤其是一把手在銀行中擁有較大的權(quán)力，在信貸業(yè)務(wù)中時(shí)有干預(yù)，反映出銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理流程和內(nèi)部控制措施上仍有亟待改進(jìn)之處。

知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者盤和林指出，現(xiàn)代銀行有完善的運(yùn)行體系，基層風(fēng)控和內(nèi)控制度很少出問題，所以銀行貪腐案件往往出現(xiàn)在上層，因?yàn)樯蠈庸芾碚咄狈τ行ПO(jiān)督。諸多事件反映出浙商銀行內(nèi)控和風(fēng)控存在嚴(yán)重不足，對管理層缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，才讓類似事件多次發(fā)生。

直至今年，高管“非常規(guī)辭職”的現(xiàn)象仍在上演，8月，浙商銀行行長張榮森在繼任9天后，突然宣布辭職。而就在官宣張榮森因個(gè)人原因辭職不久前，浙商銀行董事會(huì)才剛剛迎來換屆，陸建強(qiáng)任董事長，張榮森任行長。對于管理層離職的影響，浙商銀行彼時(shí)回應(yīng)道，“個(gè)別高管變動(dòng)不會(huì)對本行經(jīng)營產(chǎn)生影響，浙商銀行戰(zhàn)略、機(jī)制、隊(duì)伍穩(wěn)定，公司經(jīng)營管理一切正常，未來高質(zhì)量發(fā)展態(tài)勢不變”。

業(yè)績承壓

自2004年成立至今，浙商銀行已走過了弱冠之年，比起浙系另外兩家上市銀行寧波銀行、杭州銀行年輕不少。而作為浙江省唯一一家全國性股份制商業(yè)銀行，浙商銀行近年來卻頻繁出現(xiàn)在爆雷企業(yè)的債權(quán)人名單中，從樂視控股、安信信托再到康美藥業(yè)，其中都有浙商銀行的身影。激進(jìn)展業(yè)之下，讓浙商銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨不小壓力。

近日，浙商銀行交出了2024年前三季度“成績單”，截至9月末，浙商銀行資產(chǎn)總額32761.88億元，比去年末增加1323.09億元，增長4.21%，依舊穩(wěn)坐“浙系銀行一哥”寶座。

盡管資產(chǎn)總額和營業(yè)收入均實(shí)現(xiàn)了正增長，但凈利潤增速明顯放緩，2024年1—9月，浙商銀行營業(yè)收入524.91億元，同比增長5.64%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤129.05億元，同比增長1.19%，凈利潤增速創(chuàng)近三年同期新低，超出市場預(yù)期。

2024年三季度，浙商銀行陷入“增收不增利”局面，7—9月，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入172.12億元，同比增長4.55%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤49.06億元，同比下降2.08%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至報(bào)告期末，浙商銀行不良貸款余額259.63億元，比去年末增加13.67億元；不良貸款率1.43%，比去年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。雖然不良貸款率有所下降，但不良貸款余額增加，表明資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨一定壓力。

在三季報(bào)中，浙商銀行雖然未披露不良資產(chǎn)的明確數(shù)據(jù)，但從2023年數(shù)據(jù)剖析來看，浙商銀行前十大貸款客戶中，房地產(chǎn)企業(yè)占據(jù)半數(shù)，其中第一、第三、第五、第六、第十均為房地產(chǎn)客戶，所占金額比重最大。截至去年末，浙商銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率為2.48%，較2022年末增長0.82個(gè)百分點(diǎn)，在享受房地產(chǎn)業(yè)曾經(jīng)帶來的高收益的同時(shí)，該行也承受著行業(yè)下行帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)入2024年，浙商銀行加快甩包袱，截至上半年末，房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款率降低至1.26%。該行提到，堅(jiān)持智慧風(fēng)控，突出信用風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)識(shí)別和前瞻防范化解，嚴(yán)控新增不良，全面優(yōu)化授信資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

王紅英看來，利潤持續(xù)下降，一方面是因?yàn)檎闵蹄y行所處的浙江省以小微企業(yè)為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境受到了整體經(jīng)濟(jì)下行的影響，導(dǎo)致信貸需求和業(yè)務(wù)規(guī)模下降；另一方面，浙商銀行自身在小微企業(yè)服務(wù)及對公服務(wù)方面還有待進(jìn)一步提升。這兩方面因素共同作用，影響了銀行的經(jīng)營表現(xiàn)。

違規(guī)與罰單齊飛

一系列連鎖反應(yīng)正在發(fā)生，在激進(jìn)展業(yè)之下，浙商銀行頻吃罰單。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，在今年收到的罰單中，多與貸款違規(guī)有關(guān)。例如，浙商銀行合肥分行因存在“辦理貸款業(yè)務(wù)存在對貸款項(xiàng)目調(diào)查不到位、貸前調(diào)查不盡職的行為”被罰、浙商銀行湖州分行存在“項(xiàng)目貸款發(fā)放不審慎；流動(dòng)資金貸款發(fā)放不審慎；未嚴(yán)格審查貿(mào)易背景真實(shí)性開立信用證”等問題。

曾因“理財(cái)業(yè)務(wù)授權(quán)混亂”現(xiàn)身2020年監(jiān)管億元罰單的浙商銀行上海分行，在2023年末又收到一張千萬級處罰，緣由是“采用不正當(dāng)手段吸收存款、發(fā)放貸款”。

浙江的商業(yè)文明歷史悠久，這片土地上從來不乏商業(yè)智慧和創(chuàng)新精神。而一度高速行駛，又曾嘗到激進(jìn)展業(yè)苦果的浙商銀行未來該如何找到發(fā)展路徑？

“該銀行需要從公司治理結(jié)構(gòu)層面規(guī)范高管的行為，建立和完善制約機(jī)制以確保管理層的穩(wěn)定性。”王紅英進(jìn)一步指出：在業(yè)務(wù)拓展方面，應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮綜合金融服務(wù)能力，特別是在針對小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)方面，提供符合不同生命周期需求的多元化金融工具，提升業(yè)績表現(xiàn)。

盤和林進(jìn)一步指出，2024年，浙商銀行應(yīng)當(dāng)已經(jīng)從過去的各種問題中解脫出來，逐漸步入了經(jīng)營正軌，因此目前的業(yè)績表現(xiàn)還算不錯(cuò)。對于不良資產(chǎn)比例上升的情況，主要是由宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境引起的階段性問題，預(yù)計(jì)不會(huì)長期影響銀行的表現(xiàn)。為了保持良好的發(fā)展態(tài)勢，浙商銀行需要建立高層監(jiān)督機(jī)制，形成董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)與獨(dú)立董事三方共同監(jiān)督的良好局面。

針對市場傳聞的張長弓一事、張榮森離職后新任行長聘任進(jìn)展等問題，北京商報(bào)記者采訪浙商銀行，但截至發(fā)稿未收到回復(fù)。

北京商報(bào)記者 宋亦桐