繼東吳財險后，又一財險公司獲批。11月6日，北京商報記者了解到，近日，北京法巴天星財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“北京法巴天星財險”）正式獲批籌建。在股東一欄，雖未見此前坊間傳言的小米集團旗下數(shù)字科技服務(wù)平臺——天星數(shù)科，但小米集團成員四川銀米科技有限責(zé)任公司（以下簡稱“銀米科技”）現(xiàn)身，這意味著小米實現(xiàn)了“曲線”入股財險公司。

在業(yè)內(nèi)人士看來，小米布局財險牌照或是基于更好地應(yīng)對新能源車保險投保難、實現(xiàn)汽車金融服務(wù)與財險業(yè)務(wù)互補等因素考量，旨在完善汽車銷售—維護—保修—保險的價值鏈，將為行業(yè)帶來更大的跨界想象空間。

第91家財險公司來了

11月5日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于籌建北京法巴天星財險的批復(fù)》。

批復(fù)顯示，同意法國巴黎保險集團、銀米科技、大眾汽車金融服務(wù)海外股份公司籌建北京法巴天星財險。

該則批復(fù)還提出了相關(guān)具體要求。法巴天星財險應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)要求辦理籌建事宜，自批復(fù)之日起一年內(nèi)完成籌建工作?；I建期間接受金融監(jiān)管總局的監(jiān)督指導(dǎo)，不得從事金融業(yè)務(wù)活動。籌建工作完成后，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定和程序向金融監(jiān)管總局提出開業(yè)申請。

北京商報記者注意到，在北京法巴天星財險股東隊列中，銀米科技的股東為北京小米電子軟件技術(shù)有限公司（以下簡稱“小米電子”），而雷軍是小米電子的二位股東之一。

緣何小米電子曲線入股保險業(yè)？記者就相關(guān)問題采訪致函該公司，但截至發(fā)稿對方未進行回復(fù)。

據(jù)了解，小米近年來在金融領(lǐng)域頻頻釋放布局信號。比如，銀米科技收購了北京宏源保險經(jīng)紀(jì)，后續(xù)更名為北京厚積保險經(jīng)紀(jì)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，此次通過銀米科技入股法巴天星財險，意味著小米終于如愿拿下保險牌照，進一步完善了其金融版圖。并且，此次法巴天星財險獲批籌建，是繼東吳財險獲批籌建后的又一家，至此，我國財險公司將增加至91家。

布局出于哪些考慮

從新能源車企到大健康產(chǎn)業(yè)集團，再到互聯(lián)網(wǎng)大廠以及科技企業(yè)……多方勢力布局保險業(yè)，早已并非新鮮事。

從互聯(lián)網(wǎng)大廠的動作來看，百度、美團、字節(jié)跳動、小米、攜程在內(nèi)的公司已相繼開展保險牌照布局，但截至目前，更多公司僅以中介機構(gòu)作為開展業(yè)務(wù)的載體。

“一些互聯(lián)網(wǎng)大廠之所以主要布局保險中介而非保險公司，主要原因是很多大廠形成了完善的生態(tài)，布局優(yōu)勢在于互聯(lián)網(wǎng)能夠提供實時便捷的聯(lián)系，而且成本很低，利于發(fā)揮銷售渠道的作用。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中表示。

不過，對于小米而言，從官宣造車到今年3月小米SU7正式發(fā)布，其還有另一大身份，即“造車新勢力”。

自從新能源專屬車險面世以來，其能否降價、何時降價成為不少車主較為關(guān)心的話題。此前，針對小米SU7保險費用和50多萬元油車接近，小米汽車曾就這一車主關(guān)心的話題作出回應(yīng)。其實，早在今年3月，小米SU7推出之后，小米曾釋放出與保險科技公司建立合作關(guān)系的信號，旨在為車主提供車險服務(wù)解決方案。

基于此，李文中表示，小米布局財險牌照可能主要的考慮包括，能夠更好地應(yīng)對新能源車保險投保難的問題。小米推出首款量產(chǎn)車SU7后，面對新能源車保險投保難和保費貴的問題，布局財險牌照可以更深入地接觸新能源車險定價和風(fēng)險控制等業(yè)務(wù)，能夠更好地利用其積累的數(shù)據(jù)來緩解新能源車保險投保難問題。實現(xiàn)汽車金融服務(wù)與財險業(yè)務(wù)互補。

對于小米布局財險牌照的考量，上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系專家朱少杰也表示，可以構(gòu)建從整車制造到汽車銷售、售后服務(wù)的全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，獲取新的利潤增長點。獲取財險牌照，是補全新能源汽車金融價值鏈、跨界經(jīng)營新能源汽車保險的重要舉措。

整體而言，小米在金融領(lǐng)域早有布局，已擁有銀行、消費金融、支付等多個領(lǐng)域的牌照或業(yè)務(wù)。基于此，在中央財經(jīng)大學(xué)副教授劉春生看來，小米布局財險牌照的原因可能包括完善金融生態(tài)布局、與汽車業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展等。保險作為金融領(lǐng)域的重要組成部分，布局財險牌照可以進一步完善其金融生態(tài)體系，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，增強整體金融業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)和競爭力。

如何“攪動”市場

小米正式拿下財險牌照后，未來在保險相關(guān)業(yè)務(wù)開展及車險業(yè)務(wù)布局方面，有哪些想象空間？

在業(yè)內(nèi)人士看來，有汽車廠背景的公司控股財險公司，可以在多個方面產(chǎn)生影響。在朱少杰看來，第一，有助于控制出險車輛的維修成本，有利于降低車險業(yè)務(wù)的綜合賠付率。第二，有利于減低業(yè)務(wù)獲取費用，特別是對于新車業(yè)務(wù)，汽車廠控股的財險公司利用母公司與4S店等車商的合作關(guān)系，在爭取新車保單業(yè)務(wù)時搶占先機。第三，利用車輛行駛數(shù)據(jù)，開展車險業(yè)務(wù)創(chuàng)新，憑借承保車輛的出行大數(shù)據(jù)、智能駕駛方面的信息優(yōu)勢，推出個性化保險產(chǎn)品。

對于小米可以發(fā)揮的優(yōu)勢，朱少杰認(rèn)為，首先，憑借制造新能源汽車的技術(shù)優(yōu)勢、已積累的新能源汽車行車數(shù)據(jù)優(yōu)勢和大量的客戶資源優(yōu)勢，成為新能源車企跨界保險的“核心驅(qū)動”。例如，新能源車企可以依托行車數(shù)據(jù)，有效甄別用新能源汽車跑網(wǎng)約車的車主，做好費率分級管理。其次，汽車保險與汽車制造之間存在緊密聯(lián)系，能夠提供車險服務(wù)的車企，能夠全方位地滿足車主的售后服務(wù)需要。

李文中也表示，小米拿下財險牌照對市場的可能影響主要包括，小米開始生產(chǎn)新能源汽車之后再布局財險公司，顯然會為新能源車險市場帶來更多的競爭，其可以利用自身的資源與技術(shù)優(yōu)勢推動新能源車險更好地發(fā)展，推動“車—險”一體化產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，緩解新能源車保險投保難問題。推動保險服務(wù)的個性化和智能化，小米在物聯(lián)網(wǎng)和人工智能方面都有深厚的積累，布局財險公司可以利用這方面的優(yōu)勢推動保險服務(wù)的個性化和智能化。

綜合來看，汽車制造是小米的重要業(yè)務(wù)之一，擁有自己的財險公司可以為車主提供一站式的汽車金融服務(wù)，包括汽車保險、汽車金融等，增加車主對小米品牌的認(rèn)可度與依賴值。劉春生也表示，通過將保險與汽車銷售、售后服務(wù)等環(huán)節(jié)緊密結(jié)合，能夠打造更完整的汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展，為公司帶來更多的商業(yè)機會和利潤增長點。比如可以根據(jù)車主的駕駛行為、車輛使用情況等因素，定制個性化的保險產(chǎn)品和服務(wù)。

對于小米而言，在布局財險領(lǐng)域乃至車險領(lǐng)域的同時，離不開發(fā)揮自身優(yōu)勢，同時也需要面臨一定的考驗。對小米而言，存在渠道和產(chǎn)業(yè)生態(tài)優(yōu)勢、人工智能技術(shù)等優(yōu)勢，不過，由于保險尤其是財險公司對于小米來說屬于全新領(lǐng)域，因此在專業(yè)人才、技術(shù)與經(jīng)驗等方面存在挑戰(zhàn)。“車險是管理型的險種，車險經(jīng)營涉及大量的風(fēng)險評估和管理工作，經(jīng)營經(jīng)驗需要長期積累，尤其是保險人才儲備的配足情況。支持車險業(yè)務(wù)經(jīng)營的理賠服務(wù)網(wǎng)點需要快速鋪建。”朱少杰表示。

北京商報記者 胡永新