銀行對公場景金融的熱度正在持續(xù)上升中。

根據全國42家上市商業(yè)銀行數(shù)據，前三季度上市銀行業(yè)營收普遍放緩，多家國有大行營收出現(xiàn)負增長，中小銀行更是在大行業(yè)務持續(xù)下沉的壓力下，業(yè)務空間進一步擠壓。

在業(yè)內看來，進入存量競爭階段的商業(yè)銀行，一方面通過加大自身產品和服務的創(chuàng)新，滿足多元化客戶需求；另一方面也在不斷下沉服務，尋找新的市場空間。其中不可忽視的是，互聯(lián)網企業(yè)也在利用靈活的技術手段和創(chuàng)新的商業(yè)模式，迅速占領市場份額，同時倒逼銀行改變其傳統(tǒng)的服務模式，以便在激烈的競爭中保持優(yōu)勢。

內外競爭加劇局面下，場景金融正作為一種新興服務理念，逐漸受到銀行的重視，越來越多銀行已經開足馬力、全面布局……

加碼對公

銀行都在紛紛加碼“對公”，這個趨勢如今愈發(fā)明顯。

在2024年已披露的上市銀行財報中，不管是前幾年高歌猛進的“零售黑馬”平安銀行，還是曾經的“對公之王”浦發(fā)銀行，亦或是其他城商行龍頭，無一例外，都詮釋了“不做對公業(yè)務，今天沒飯吃”。

正如近日，中國工商銀行廣東省分行銀行卡中心主要負責人劉文濤在接受北京商報記者時說到，對公業(yè)務日漸成為大多數(shù)銀行發(fā)力競爭的重要方向，對公場景金融也成為銀行發(fā)揮自身比較優(yōu)勢的必然選擇。

來源：受訪者提供

劉文濤談及了多個層面原因，一方面，銀行在對公業(yè)務層面累積了豐富的G端、B端客戶資源，但這些客戶的場景建設需求未能得到充分滿足，包括但不限于系統(tǒng)功能、數(shù)據運營、合規(guī)管理等。

另一方面，相較于互聯(lián)網機構主導和引領的零售業(yè)務場景金融，在對公場景金融服務領域，掌握大量客戶資源的銀行，更具有先發(fā)優(yōu)勢和場景建設基礎，其廣闊的拓展空間堪稱場景建設競爭的“藍海”，也是各銀行構筑對公業(yè)務護城河的關鍵所在。

突破口明了后，那么，銀行又該如何打開對公場景金融的市場？

觀察場景金融的演進趨勢來看，其特點之一是將金融服務嵌入到生活場景當中，當客戶在日常生活中需要獲得金融服務或金融產品時，即可以通過場景金融來達成所需。

另外，數(shù)字化時代，客戶的金融需求與其他非金融需求之間的邊界也變得越來越模糊，這也要求銀行從金融需求出發(fā)，沿著需求鏈路向上追溯，并以此為基礎向客戶提供服務。

在業(yè)內看來，隨著行業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行需不斷優(yōu)化場景建設，提升客戶體驗，才能在市場中立于不敗之地。

來源：受訪者提供

跨界融合

如今，已有越來越多銀行將非金融場景和對傳統(tǒng)企業(yè)賦能，融入到金融場景建設。

近年來，隨著消費者對金融服務需求日益多樣化，傳統(tǒng)銀行業(yè)務已無法完全滿足市場需求，銀行不僅要專注存貸業(yè)務和支付、理財、保險等領域，還將服務逐漸拓展至非金融領域，由此，兩者之間的邊界也愈發(fā)模糊。

然而，也正是這種跨界融合，讓銀行加深了與互聯(lián)網平臺企業(yè)的合作，正如劉文濤向北京商報記者介紹，自2023年以來，廣東工行轄內分支機構與省內多家對公客戶成功開展了“智慧食堂+美團企業(yè)版”場景建設合作，在業(yè)務落地的過程中，銀行既是美團企業(yè)版的合作引流方，又是用戶需求的反饋方，探索出了一條銀企合作的創(chuàng)新路徑。

在這一路徑中，在對公業(yè)務場景領域，銀行提供了豐富的客戶流量入口和金融科技及數(shù)據安全能力，互聯(lián)網機構則提供了較為成熟穩(wěn)定的產品和高效的開發(fā)迭代能力，這一模式聯(lián)結了傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網機構在各自行業(yè)的比較優(yōu)勢，協(xié)同發(fā)力，互為補充。

北京商報記者了解到，非金融場景積累不足是商業(yè)銀行亟待彌補的短板。囿于資源和專業(yè)能力，銀行在實踐初期不宜進行“大水漫灌”式的投入，而應篩選掌控力較強、具備一定專業(yè)優(yōu)勢的特色場景進行重點拓展，并依托場景建設積極開展產品創(chuàng)新，再打造富有影響力的“現(xiàn)象級產品”。

具體到對公業(yè)務方面，場景金融建設初期可著重發(fā)力企業(yè)支付結算服務，并將相關金融服務綁定至企業(yè)生產經營中的非銀場景，如銷售、采購、存貨、物流、發(fā)票、薪稅等核心環(huán)節(jié)。

而在此背景下，美團企業(yè)版 “智慧食堂”的推出可謂正當其時，并與不少商業(yè)銀行的需求一拍即合。

來源：受訪者提供

近日，北京商報記者在采訪美團企業(yè)版總經理康凱時了解到，在對公場景金融中，已有不少銀行選擇“智慧食堂”作為發(fā)力重點領域。

這背后有多層原因，一方面，食堂場景具有高頻屬性，基于人們日常生活需求，易于提升客戶依賴度和粘性；另外，智慧食堂場景下，商業(yè)銀行對于用戶行為數(shù)據和食堂運營數(shù)據都可形成有效積累，有利于數(shù)據分析和智能風控；此外，相較于其他對公場景，智慧食堂領域成本更加可控，整體風險較低，更易于落地和獲得成功。

例如，在自建“智慧食堂”模式的基礎上，廣東工行通過與美團企業(yè)版形成在“智慧食堂”場景下的戰(zhàn)略合作，將“美團企業(yè)版”的外賣、到店餐飲、買菜等場景能力嵌入工行 “智慧食堂”模塊，破解了工行自身以及其服務對公客戶在“智慧食堂”場景中企業(yè)員工就餐難、選擇有限，加班用餐報銷繁瑣等諸多痛點。

類似工行與美團企業(yè)版這種合作模式，并不在少數(shù)。“智慧食堂+美團企業(yè)版”作為對公業(yè)務場景金融的模式之一，自2022年起開始試點，迄今為止已和建行、中行、農行、招行、江南農商行等達成不同程度的聯(lián)合。

據某大型國有銀行提供的數(shù)據顯示，該銀行已經為近萬家機構和企業(yè)提供“智慧食堂”解決方案和服務，覆蓋全國300+座城市、用戶突破300萬人、月就餐約2900萬人，每季度新增對公客戶超千家。

“通過銀行+互聯(lián)網公司的金融和非金融產品和服務的輸出，既滿足了小微企業(yè)員工日常經營需求，也提升了小微企業(yè)數(shù)字化統(tǒng)籌管理能力，實現(xiàn)小微企業(yè)的降本增效。” 劉文濤肯定道。

反哺零售

值得一提的是，隨著數(shù)字化和平臺化經營模式的不斷深化，眾多銀行也開始通過自建平臺的方式，發(fā)展線上場景金融服務，極大地拓寬商業(yè)銀行獲客、活客手段。

同時，商業(yè)銀行借助自身在對公業(yè)務領域的優(yōu)勢，將場景金融服務從C端（個人）逐步拓展至G端（政府）和B端（企業(yè)），不斷豐富場景金融的服務半徑。

從長遠來，隨著銀行能力的提升，在各類場景建設積累到一定程度后，將進階至整合眾多場景的數(shù)字化服務平臺，圍繞客戶“對公+零售”的全方位需求，提供“金融+非金融”的綜合化、全生命周期服務，賦能企業(yè)及企業(yè)員工的成長。

從這一點看，對公業(yè)務也將反哺到零售業(yè)務上，打破部門墻。正如劉文濤指出，“銀行面向GB端建設的場景服務，最終可以觸達這些單位的C端客戶，形成G端、B端、C端有效聯(lián)動，因此對公業(yè)務場景金融也能夠進一步帶動零售金融業(yè)務的發(fā)展。”

例如觸客滲透層面，通過對公業(yè)務場景可將場景服務的客戶流量引入手機銀行等行內渠道，緩解傳統(tǒng)銀行在零售金融場景的流量劣勢；另外大數(shù)據運營層面，通過多領域、長時期的對公業(yè)務場景建設運營，也為銀行留存了海量的客戶跨場景行為數(shù)據，有助于銀行整合分析客戶畫像、精準發(fā)掘客戶需求。

可以預見的是，場景金融的能力終將成為商業(yè)銀行最為核心的競爭能力之一。從長遠看，只有持續(xù)優(yōu)化場景服務，提升場景運營和轉化能力，不斷提升用戶價值，商業(yè)銀行才能真正實現(xiàn)從“產品導向”到“用戶導向”的轉變，在新一輪金融競爭中占據先機。

北京商報記者 劉四紅