工欲善其事，必先利其器。如今，金融科技正成為眾金融機(jī)構(gòu)服務(wù)科技公司的有利武器，其依靠大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，不僅使整個金融體系效率大大提升，而且通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，解決了傳統(tǒng)金融業(yè)信息不對稱的難題。線上代替線下、機(jī)器代替人工，正成為科技金融服務(wù)的一大趨勢，降低金融機(jī)構(gòu)作業(yè)成本的同時，也給了科技企業(yè)更高效率的金融服務(wù)和科技體驗(yàn)。

機(jī)器代替人工

2023年10月，中央金融工作會議提出做好金融“五篇大文章”，科技金融排在首位。這一年來，為了做好科技金融這篇大文章，金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新并加碼支持科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)發(fā)展，而這背后，也離不開金融科技服務(wù)企業(yè)的助力與探索。

截至目前，北京商報記者采訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不管是螞蟻、騰訊、奇富科技、樂信、中關(guān)村科金等科技平臺，還是微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等數(shù)字銀行，多方都在加碼布局金融科技研發(fā)，驅(qū)動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，涉及運(yùn)營、營銷、風(fēng)控以及創(chuàng)投等多個場景。

近年來，我國科技型企業(yè)數(shù)量快速增加、創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，但部分中小微企業(yè)由于人員少、抵押少、不確定性高等特征，融資難、融資貴等問題依然存在。

對此，數(shù)字銀行進(jìn)行了系列探索，“我們天然能與科技企業(yè)同頻共振，并以科技的方式助力科創(chuàng)企業(yè)成長”。正如微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該銀行的所有產(chǎn)品和服務(wù)，均通過數(shù)字化的方式設(shè)計和實(shí)施。

例如，基于對科創(chuàng)企業(yè)需求的深刻洞察，微眾銀行推出科技金融綜合服務(wù)體系，為企業(yè)提供包括科創(chuàng)貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、一鍵貼息、數(shù)字創(chuàng)投等在內(nèi)的數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)。只需一部手機(jī)就能完成所有的操作，所有的產(chǎn)品服務(wù)7×24小時全天候。

微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域，微眾銀行通過合規(guī)運(yùn)用全國數(shù)十個公共數(shù)據(jù)源，結(jié)合具有科創(chuàng)特色的數(shù)據(jù)源，包括知識產(chǎn)權(quán)、產(chǎn)業(yè)賽道、科技資質(zhì)、投融資、政府補(bǔ)貼等，同時在百萬級的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上不斷迭代風(fēng)控模型，并運(yùn)用前沿的大模型等對科技企業(yè)的創(chuàng)新力進(jìn)行有效評估。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月末，微眾銀行科創(chuàng)貸款產(chǎn)品已吸引超50萬家科創(chuàng)企業(yè)前來申請，占所在地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)總數(shù)的20%，為全國科創(chuàng)企業(yè)累計授信超3100億元，授信戶數(shù)滲透率超11%。

大模型等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，確實(shí)已成為推動行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵力量。奇富科技相關(guān)負(fù)責(zé)人同樣透露了相關(guān)探索和實(shí)踐，不僅涉及技術(shù)層面的創(chuàng)新，也包括業(yè)務(wù)模式和服務(wù)流程的革新。

例如，奇富科技運(yùn)用大模型技術(shù)，處理分析大量金融數(shù)據(jù)，提供精準(zhǔn)的風(fēng)險評估、客戶畫像、市場趨勢預(yù)測等服務(wù)，從而幫助金融機(jī)構(gòu)更好地理解市場需求，優(yōu)化決策過程。

新網(wǎng)銀行也稱在大模型應(yīng)用上取得進(jìn)展，并在客服、營銷和研發(fā)等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了應(yīng)用落地。

中關(guān)村科金CTO李智偉則介紹，大模型為金融企業(yè)帶來的價值，主要集中在增收、降本、提效、合規(guī)方面。大模型通過自動化處理大量數(shù)據(jù)和繁瑣的業(yè)務(wù)流程，減少了人工操作的需求，降低運(yùn)營成本；另風(fēng)控層面，大模型能夠快速處理和分析大量數(shù)據(jù)，通過精準(zhǔn)的風(fēng)險評估與預(yù)測、實(shí)時監(jiān)控與預(yù)警以及復(fù)雜邏輯推理等方式，為金融機(jī)構(gòu)提供更準(zhǔn)確的決策支持，有效提升風(fēng)險控制能力。

應(yīng)對數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)

技術(shù)創(chuàng)新有效提高效率、降低服務(wù)成本，這一點(diǎn)毋庸置疑，但在全面落地的過程中，仍有不少挑戰(zhàn)待解。

其中，在投入金融科技的過程中，在資金、數(shù)據(jù)、算力和人才等方面，對機(jī)構(gòu)有著極高的要求，只有極少企業(yè)能夠從頭到尾地完成產(chǎn)業(yè)級研發(fā)，尤其在金融領(lǐng)域，對數(shù)據(jù)安全性、隱私合規(guī)性都有著極為嚴(yán)格的要求。

例如，金融大模型在處理大量數(shù)據(jù)時可能會產(chǎn)生機(jī)器幻覺，模型可能會基于對數(shù)據(jù)的誤解生成不準(zhǔn)確的內(nèi)容，這對于金融分析結(jié)果的可信度和用戶體驗(yàn)構(gòu)成威脅。另外，金融大模型必須在嚴(yán)格的法律法規(guī)框架內(nèi)運(yùn)行，任何違規(guī)都可能導(dǎo)致嚴(yán)重的法律后果。對此,奇富科技稱,為了提高模型的穩(wěn)定性和準(zhǔn)確性，一直在不斷優(yōu)化算法，并引入更多真實(shí)、準(zhǔn)確的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練，以減少機(jī)器幻覺的發(fā)生。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長、中關(guān)村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟秘書長劉勇指出，如何利用金融科技的技術(shù)優(yōu)勢和科技金融的資本優(yōu)勢，創(chuàng)新發(fā)展模式，是金融科技賦能科技金融的關(guān)鍵。

一方面，可加大合規(guī)有效數(shù)據(jù)的供給。冗余信息數(shù)據(jù)會造成分析誤差，因此，提供合規(guī)有效的數(shù)據(jù)是金融科技底層技術(shù)發(fā)揮智能化優(yōu)勢的重要保證。

另外則是搭建融資對接平臺。金融科技、科技金融產(chǎn)品開發(fā)活躍，但開發(fā)痛點(diǎn)、難點(diǎn)往往需要經(jīng)過很長的反饋周期才能體現(xiàn)?？萍计髽I(yè)對融資產(chǎn)品的需求旺盛且多元化，但現(xiàn)有市場很難及時滿足。因此，應(yīng)該搭建融資類平臺，對接產(chǎn)品，打造供求閉環(huán)。

持續(xù)加大投入

談及后續(xù)戰(zhàn)略，不少金融科技服務(wù)企業(yè)表態(tài)，后續(xù)還將加大投入科技力度。

例如樂信相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，公司累計研發(fā)投入超30億元，公司風(fēng)控和研發(fā)技術(shù)人員超過2000名，過去十余年，樂信積極探索包括AI、大數(shù)據(jù)、大模型等新技術(shù)并應(yīng)用到數(shù)字金融全鏈條。樂信重視科技投入，且未來將繼續(xù)投入。

奇富科技同樣稱后續(xù)在相關(guān)技術(shù)、資金、人才、算力、數(shù)據(jù)等層面的積累上，將繼續(xù)加大投入，通過技術(shù)創(chuàng)新來推動金融服務(wù)的智能化、個性化，同時注重合規(guī)性和安全性。

“包括遠(yuǎn)程銀行、智能雙錄、客戶聯(lián)絡(luò)等，我們將繼續(xù)深化這些領(lǐng)域的產(chǎn)品技術(shù)應(yīng)用，通過與大模型等前沿技術(shù)的結(jié)合，持續(xù)提升產(chǎn)品的市場競爭力。”中關(guān)村科金說道。

科技金融領(lǐng)域涌現(xiàn)出眾多亮點(diǎn)，針對后續(xù)服務(wù)，劉勇進(jìn)一步建議，除了金融科技服務(wù)企業(yè)外，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該加強(qiáng)對科技創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化領(lǐng)域的了解和研究，提高風(fēng)險識別和評估能力。通過深入了解行業(yè)特點(diǎn)和企業(yè)需求，制定更加精準(zhǔn)的信貸政策和產(chǎn)品，滿足科技創(chuàng)新企業(yè)的融資需求。

其次，政府應(yīng)該加大對科技創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化領(lǐng)域的支持力度，通過財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等措施降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險成本，引導(dǎo)更多資金投入到這些領(lǐng)域。同時，還可以建立科技創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)提供更多保障。