在科技發(fā)展日新月異的今天，科技保險作為支持科技創(chuàng)新、分散科技企業(yè)風(fēng)險的重要工具，正日益受到業(yè)界和市場的關(guān)注。近年來，隨著政策的引導(dǎo)和支持，保險業(yè)在科技保險領(lǐng)域取得了顯著進展，不僅推出了眾多創(chuàng)新產(chǎn)品，還在服務(wù)模式上進行了積極探索。

保險業(yè)正在科技金融發(fā)展中扮演愈發(fā)重要的角色。作為科技創(chuàng)新的重要“護航者”，一方面，科技保險在為企業(yè)分擔(dān)風(fēng)險、助力科技成果轉(zhuǎn)化等方面展現(xiàn)了巨大的潛力；另一方面，也需要政府、保險機構(gòu)和科技企業(yè)共同努力，進一步加強政策支持、提升專業(yè)能力、完善風(fēng)險評估和定價機制，以推動科技保險的持續(xù)健康發(fā)展。

得到市場廣泛認可

科技保險作為科技金融的重要組成部分，近年來受到政策層面的大力支持。從《關(guān)于扎實做好科技金融大文章的工作方案》到《關(guān)于加強科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)的通知》等政策文件，均提出完善科技保險的產(chǎn)品體系。

北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云表示，對保險公司而言，現(xiàn)有的科技保險的政策利好主要表現(xiàn)是關(guān)于保險公司在投資科技企業(yè)及開展科技保險業(yè)務(wù)時降低對償付能力充足率的影響。這既包括科技保險適用財產(chǎn)險因子計量最低資本，降低計算償付能力充足率，從而降低科技保險對最低資本金的占用；也包括對于保險機構(gòu)投資科創(chuàng)板上市公司普通股，下調(diào)其業(yè)務(wù)風(fēng)險因子，以鼓勵保險機構(gòu)投資科創(chuàng)企業(yè)、國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。

整體而言，政策鼓勵保險機構(gòu)聚焦科技型企業(yè)的多樣化需求，從實驗室安全、網(wǎng)絡(luò)安全到知識產(chǎn)權(quán)保護，為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化推廣提供精準(zhǔn)的金融支持。

當(dāng)前，科技保險的發(fā)展得到了市場的廣泛認可。太平科技保險的科技成果先用后轉(zhuǎn)履約保證險項目已在浙江省26個區(qū)縣及四川省樂山市落地推廣,并與頭部數(shù)商企業(yè)合作，創(chuàng)新落地數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表服務(wù)+保險合作模式。國任保險通過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資保證保險為科技企業(yè)拓寬融資渠道，累計支持信貸金額20余億元。陽光財險也為近400家科創(chuàng)類企業(yè)提供風(fēng)險保障超390億元，有效支持了科技創(chuàng)新和先進制造業(yè)的發(fā)展。

風(fēng)險防控產(chǎn)品涌現(xiàn)

隨著科技型企業(yè)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的比重不斷提高，這些企業(yè)的風(fēng)險特點愈發(fā)突出。

面對這些痛點，各家保險機構(gòu)紛紛加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，以滿足科技企業(yè)多樣化的風(fēng)險保障需求。

太平科技保險聚焦“應(yīng)用研發(fā)與科技創(chuàng)新、知識產(chǎn)權(quán)與成果轉(zhuǎn)化、科技孵化與產(chǎn)業(yè)賦能”三大主題，推出了科技企業(yè)研發(fā)中斷保險、知識產(chǎn)權(quán)保險、科技成果轉(zhuǎn)化保險、數(shù)據(jù)安全保險及數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表損失保險等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。

國任保險則聯(lián)合微眾銀行推出了科研保產(chǎn)品，為科技型中小企業(yè)提供研發(fā)費用風(fēng)險保障。

為滿足科技企業(yè)的復(fù)雜需求，實驗室一切險、數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表保險、科技成果先用后轉(zhuǎn)保險等險種先后落地。比如，中國人壽財險針對高校和科研機構(gòu)安全隱患，推出了覆蓋全風(fēng)險、全場景的實驗室一切險。該產(chǎn)品不僅打破傳統(tǒng)保險的承保范圍，還彌補了實驗室領(lǐng)域風(fēng)險保障的空白。首單已在某高?；嶒炇衣涞?。

陽光財險在知識產(chǎn)權(quán)保險領(lǐng)域進行探索，推出了專利執(zhí)行保險、專利被侵權(quán)損失保險等產(chǎn)品。這些保險產(chǎn)品為科技企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)提供了全方位保護，降低了企業(yè)在知識產(chǎn)權(quán)維權(quán)過程中的成本和風(fēng)險。

太平科技保險的科技成果先用后轉(zhuǎn)機制有效解決了科技成果轉(zhuǎn)化過程中的信息不對稱和供需不匹配問題。國任保險通過科技成果轉(zhuǎn)化費用損失保險等產(chǎn)品，為科研機構(gòu)和概念驗證機構(gòu)提供了定制化的保險方案，加速了技術(shù)孵化和商業(yè)化進程。

定價等難題待攻克

科技保險正迅速崛起，成為金融支持科技創(chuàng)新的重要保障力量。從研發(fā)到成果轉(zhuǎn)化，從政策支持到產(chǎn)品創(chuàng)新，保險業(yè)不斷完善科技保險服務(wù)體系，為科技型企業(yè)提供全生命周期的風(fēng)險保障。然而，行業(yè)快速發(fā)展的同時，產(chǎn)品定制化不足、市場接受度較低等問題也不容忽視。

科技保險涉及的風(fēng)險較為復(fù)雜，不同科技領(lǐng)域的風(fēng)險特征差異較大，且缺乏充足的歷史數(shù)據(jù)支持。這使得保險公司在風(fēng)險評估和定價上面臨較大困難。例如，新興技術(shù)風(fēng)險難以量化，導(dǎo)致保險產(chǎn)品的定價不夠精準(zhǔn)。

此外，科技企業(yè)在研發(fā)、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)中可能面臨多種風(fēng)險交織的情況，使得風(fēng)險評估和定價工作更加復(fù)雜和艱巨?？萍计髽I(yè)在研發(fā)、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)中可能面臨多種風(fēng)險責(zé)任認定問題。由于科技活動的復(fù)雜性和不確定性，風(fēng)險責(zé)任的認定往往涉及多個方面和因素。缺乏規(guī)范的定損標(biāo)準(zhǔn)和方法使得保險公司在理賠過程中難以準(zhǔn)確判斷損失程度和責(zé)任歸屬。這可能導(dǎo)致理賠效率低下和糾紛頻發(fā)等問題。

盡管國家出臺了一系列政策支持科技保險的發(fā)展，但目前的政策支持體系尚不健全和完善，影響了科技保險的推廣和應(yīng)用。

科技保險作為金融支持科技創(chuàng)新的重要工具，正逐步展現(xiàn)出其在分散風(fēng)險、促進科技成果轉(zhuǎn)化、保障科技企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展等方面的重要作用。然而，面對風(fēng)險評估與定價難題、科技企業(yè)風(fēng)險責(zé)任認定復(fù)雜等挑戰(zhàn)和問題，保險機構(gòu)仍需不斷加強自身建設(shè)提升專業(yè)能力，以應(yīng)對市場變化和發(fā)展需求。