嚴(yán)字當(dāng)頭，再現(xiàn)多家支付機(jī)構(gòu)遭罰。11月10日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，近日頻現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)被罰，其中包括數(shù)百萬元的巨額罰單，從處罰形式和違規(guī)行為來看，機(jī)構(gòu)踩到的紅線主要包括反洗錢不力，以及違反賬戶管理、清算管理、信息披露規(guī)定等，另有機(jī)構(gòu)因違反預(yù)付卡管理規(guī)定被開出罰單，值得一提的是，就在不久前，還有支付機(jī)構(gòu)被開出千萬級(jí)罰單，涉及問題同樣包括反洗錢不力及預(yù)付卡業(yè)務(wù)。

截至目前，年內(nèi)支付行業(yè)被罰沒金額已超2.3億元，在業(yè)內(nèi)看來，支付行業(yè)大額罰單頻現(xiàn)，反映出當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管仍處于高壓態(tài)勢(shì)，合規(guī)治理與交易安全不容忽視。對(duì)于高發(fā)的違規(guī)問題，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)，規(guī)范經(jīng)營行為。

機(jī)構(gòu)回應(yīng)按要求整改完成

人民銀行官網(wǎng)最新公布的支付罰單引發(fā)關(guān)注。11月10日，北京商報(bào)記者注意到，根據(jù)中國人民銀行浙江省分行行政處罰信息公示表，連連銀通電子支付有限公司（以下簡稱“連連支付”）、杭州通策支付有限公司（以下簡稱“通策支付”）被處罰，包括高管處罰金額在內(nèi)，兩家公司合計(jì)被罰沒金額約555萬元。

其中，連連支付違法行為類型包括違反賬戶管理規(guī)定，違反清算管理規(guī)定，未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告，違反格式條款規(guī)定，違反信息披露規(guī)定，被人民銀行浙江省分行處以警告，沒收違法所得72.89萬元，并處445.64萬元罰款。

此外，機(jī)構(gòu)被開出百萬級(jí)別罰單的同時(shí)，相關(guān)責(zé)任人也同樣被罰。從罰單來看，該公司4名相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)相關(guān)違法行為負(fù)有責(zé)任，合計(jì)被罰30萬元。

同樣被開出罰單的還有通策支付，從違規(guī)行為來看，該公司主要因違反預(yù)付卡管理規(guī)定，被人民銀行浙江省分行罰款6萬元。

官網(wǎng)顯示，通策支付成立于2006年12月，是浙江省第一家第三方預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資金1億元。2013年7月獲得中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)在浙江省內(nèi)開展預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)主要涉及醫(yī)療、餐飲、休閑娛樂等行業(yè)。

針對(duì)被罰問題以及整改進(jìn)度，北京商報(bào)記者向前述公司求證采訪，其中，連連支付回應(yīng)北京商報(bào)記者，“公示的處罰事項(xiàng)為人民銀行浙江省分行在2022年綜合檢查中的問題，對(duì)于處理結(jié)果我司誠懇接受，針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題均按要求逐一整改完成。我司高度重視合規(guī)管理工作，將以此次檢查整改為契機(jī)，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化全員合規(guī)為先理念，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更為優(yōu)質(zhì)高效的支付服務(wù)”。

年內(nèi)罰沒金額超2.3億元

需要注意的是，今年支付行業(yè)大額罰單頻現(xiàn)，除了此次披露的罰單外，還有多家支付機(jī)構(gòu)收到千萬元級(jí)別罰單。

例如，今年9月，人民銀行北京市分行發(fā)布行政處罰信息，多家支付機(jī)構(gòu)被罰，被罰沒金額共計(jì)3661萬元。其中千萬級(jí)罰單為北京高匯通商業(yè)管理有限公司，因違規(guī)開展條碼支付業(yè)務(wù)，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)處置可能存在的特約商戶支付接口轉(zhuǎn)接情況，未嚴(yán)格落實(shí)開戶實(shí)名制審核要求，違反賬戶管理規(guī)定，超地域經(jīng)營預(yù)付卡業(yè)務(wù)，違規(guī)進(jìn)行非同名劃轉(zhuǎn)操作，被警告并罰沒共計(jì)2787.35萬元。

此外，9月13日，海聯(lián)金匯發(fā)布公告稱，子公司聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)收到國家外匯管理局北京市分局出具的《行政處罰決定書》（京匯罰〔2024〕60號(hào)）。因聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)于2020年7月至2023年8月期間為3家跨境商戶辦理購匯及跨境付匯業(yè)務(wù)過程中，對(duì)交易信息的審查不符合相關(guān)管理要求，被國家外匯管理局北京市分局罰沒合計(jì)8470.8萬元。

截至11月10日，北京商報(bào)記者根據(jù)人民銀行各分行等披露的信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年以來支付機(jī)構(gòu)收到的幾十張罰單中，累計(jì)罰沒金額已超2.3億元，從罰單特征看，百萬級(jí)以上巨額罰單近半，其中“雙罰制”特點(diǎn)尤其明顯。從具體違規(guī)事由來看，商戶管理、賬戶管理等反洗錢相關(guān)內(nèi)容仍是罰單高發(fā)區(qū)。

博通咨詢首席分析師王蓬博認(rèn)為，支付行業(yè)大額罰單頻現(xiàn)，表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)支付市場(chǎng)的規(guī)范力度在持續(xù)加強(qiáng)且保持高壓態(tài)勢(shì)，這也反映出支付行業(yè)野蠻生長階段遺留問題仍在清理。

談及機(jī)構(gòu)違規(guī)問題，王蓬博進(jìn)一步稱，首先是反洗錢相關(guān)問題，包括客戶身份識(shí)別不充分，未能對(duì)客戶身份信息進(jìn)行有效核實(shí)，交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)不完善，無法及時(shí)準(zhǔn)確識(shí)別異常交易并上報(bào)等等；其次是商戶管理方面的問題，對(duì)商戶資質(zhì)審核不嚴(yán)，導(dǎo)致一些非法商戶接入支付系統(tǒng)從事違法經(jīng)營活動(dòng)，如套現(xiàn)等，同時(shí)在商戶巡檢和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控上存在漏洞，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理商戶的違規(guī)交易行為；當(dāng)然還有近幾年特別重視的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面問題。

支付合規(guī)受到多部門聯(lián)合關(guān)注

在業(yè)內(nèi)看來，支付機(jī)構(gòu)罰單不止，反映了監(jiān)管對(duì)機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為零容忍的態(tài)勢(shì)。

正如素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，支付行業(yè)大額罰單頻現(xiàn)，反映出當(dāng)前支付行業(yè)監(jiān)管仍處于高壓態(tài)勢(shì)，合規(guī)治理與交易安全不容忽視。從年內(nèi)罰單來看，特約商戶管理、收單賬戶結(jié)算等為支付機(jī)構(gòu)受罰的重災(zāi)區(qū)，背后關(guān)聯(lián)到反洗錢等相關(guān)重點(diǎn)工作。而除了人民銀行之外，國家外匯管理局?jǐn)?shù)次出手大額罰單，表明支付合規(guī)正受到多部門聯(lián)合關(guān)注。

“隨著監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)日益精細(xì)化與嚴(yán)格化，在支付行業(yè)的發(fā)展成熟下，對(duì)諸如反洗錢、備付金管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的要求，不再局限于表面合規(guī)，而是深入業(yè)務(wù)流程和細(xì)節(jié)把控；也表明了監(jiān)管引導(dǎo)行業(yè)回歸合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展軌道的決心。”王蓬博同樣說道。

那么，針對(duì)高發(fā)違規(guī)問題，機(jī)構(gòu)又該如何加強(qiáng)合規(guī)治理？

蘇筱芮認(rèn)為，一方面，支付機(jī)構(gòu)需要持續(xù)健全內(nèi)控管理制度，針對(duì)自身及同業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)短板不斷強(qiáng)化安全防線，另一方面，也需要強(qiáng)化外包合作機(jī)構(gòu)的相關(guān)管理，根據(jù)歷史合作水平、合規(guī)情況，以及對(duì)應(yīng)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行合理選擇。此外，不論是支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員還是協(xié)助展業(yè)的外部業(yè)務(wù)人員，均需定期展開合規(guī)培訓(xùn)，在明確分工的同時(shí)將具體責(zé)任落實(shí)到人。

針對(duì)后續(xù)整治，王蓬博則稱，在制度建設(shè)層面，機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)監(jiān)管要求并結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，完善內(nèi)部合規(guī)管理制度體系，細(xì)化反洗錢、備付金管理、商戶管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等各項(xiàng)制度規(guī)范；在技術(shù)保障層面，可加大對(duì)信息技術(shù)系統(tǒng)的投入與建設(shè)，提升反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)等的智能化水平；此外也應(yīng)該對(duì)合作商戶和第三方合作伙伴加強(qiáng)盡職調(diào)查與持續(xù)監(jiān)督。

北京商報(bào)記者 劉四紅