隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能的發(fā)展應(yīng)用，金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了深刻變革，不斷提升金融服務(wù)效率與質(zhì)量，重塑金融業(yè)態(tài)。數(shù)字技術(shù)更迭，金融科技也隨之動(dòng)態(tài)變化，對(duì)監(jiān)管方的定位提出了新要求。未來(lái)，如何適應(yīng)金融科技的創(chuàng)新？在數(shù)字金融發(fā)展過(guò)程中，監(jiān)管應(yīng)扮演怎樣的角色？11月8日，在2024中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇上，來(lái)自業(yè)界、學(xué)界的多位專(zhuān)家對(duì)這一話(huà)題進(jìn)行探討，重新審視金融科技對(duì)金融行業(yè)的影響。

數(shù)字金融先天具有普惠特征

數(shù)字技術(shù)代表著新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展方向，深刻影響著金融行業(yè)的變革。而科技推動(dòng)金融革命的根本體現(xiàn)，即為數(shù)字金融的發(fā)展。

回顧過(guò)去十年，在中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授程華看來(lái)，數(shù)字金融的發(fā)展是有次序的。從金融服務(wù)看，依次從支付、信貸、保險(xiǎn)、再到其他領(lǐng)域；從發(fā)展領(lǐng)域看，經(jīng)歷了從零售金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型到批發(fā)金融的轉(zhuǎn)型；從業(yè)態(tài)看，依次從渠道、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)到體系進(jìn)行轉(zhuǎn)變。由此，金融科技對(duì)金融的影響一定是動(dòng)態(tài)的，由數(shù)字技術(shù)的快速迭代驅(qū)動(dòng)，這種影響遠(yuǎn)沒(méi)有結(jié)束。

“金融發(fā)展史本質(zhì)上就是一部科技的應(yīng)用史，金融和科技是一個(gè)硬幣的兩面，是密不可分的孿生兄弟”，小米消金黨委書(shū)記、董事、總裁曹子瑋說(shuō)道。到今天，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI不斷發(fā)展、風(fēng)起云涌之時(shí)，金融理所當(dāng)然也會(huì)和這些技術(shù)緊密地結(jié)合，這是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。

而數(shù)字技術(shù)與金融的結(jié)合，極大地提高了金融的可獲得性和普惠性。在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“普惠”，是數(shù)字金融的“客觀結(jié)果”。

曹子瑋舉例道，互聯(lián)網(wǎng)金融，即為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)結(jié)合，一方面它使得金融監(jiān)管范圍比歷史上任何一個(gè)時(shí)期都要廣，解決了普惠金融“普”的問(wèn)題；另一方面讓金融在前線(xiàn)呈現(xiàn)陽(yáng)光化發(fā)展，把熟人社會(huì)面對(duì)面的小額信貸、高利率、高風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化成純線(xiàn)上、無(wú)抵押的形式，極大維護(hù)了借貸者的尊嚴(yán)，價(jià)值不可限量。

在曹子瑋看來(lái)，數(shù)字技術(shù)與信貸業(yè)務(wù)的結(jié)合，更對(duì)中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有極其正向的激勵(lì)作用。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用核心是去除壁壘，把不同區(qū)域、不同階層、不同偏好的人通過(guò)數(shù)字技術(shù)聯(lián)系起來(lái)，讓金融這個(gè)“財(cái)富之水”迅速滴灌到社會(huì)的毛細(xì)血管。

從學(xué)術(shù)角度來(lái)看，將數(shù)字金融和普惠聯(lián)系在一起，同樣有著自然的邏輯。程華表示，一方面，數(shù)字技術(shù)本身具有包容性，降低了金融服務(wù)成本，提高了效率；另一方面，中國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展是由新興科技金融機(jī)構(gòu)提供的，這些機(jī)構(gòu)面向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尚未覆蓋的市場(chǎng)，具有普惠特質(zhì)。

“這種數(shù)字技術(shù)的可行性和市場(chǎng)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，先天讓數(shù)字金融和金融科技在中國(guó)的發(fā)展具有包容和普惠的特征。因此，在未來(lái)的數(shù)字金融發(fā)展中，不能為了普惠而推動(dòng)數(shù)字金融，而是要推動(dòng)數(shù)字金融本身高質(zhì)量的發(fā)展。”程華強(qiáng)調(diào)。

監(jiān)管的態(tài)度非常重要

數(shù)字技術(shù)迭代帶來(lái)的金融科技動(dòng)態(tài)發(fā)展，也使得從市場(chǎng)到監(jiān)管方，對(duì)待數(shù)字金融的態(tài)度應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)。

“一個(gè)國(guó)家、一個(gè)市場(chǎng)，對(duì)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用程度和尊重程度，會(huì)決定金融發(fā)展的程度。”程華如是說(shuō)道。監(jiān)管的態(tài)度將決定金融科技演變的方向。數(shù)字技術(shù)打破了業(yè)務(wù)的邊界，分工會(huì)更加細(xì)化和專(zhuān)業(yè)化，監(jiān)管規(guī)則也應(yīng)改變來(lái)適應(yīng)這種趨勢(shì)。

在曹子瑋看來(lái)，金融科技可能帶來(lái)的問(wèn)題，包括技術(shù)無(wú)邊界發(fā)展可能超越金融的實(shí)體性，導(dǎo)致不適合借貸的人群被納入金融體系，或過(guò)度負(fù)債等。因此，需要通過(guò)監(jiān)管來(lái)為技術(shù)發(fā)展劃清邊界。

與此同時(shí)，監(jiān)管自身也需要數(shù)字化，以適應(yīng)數(shù)字金融的發(fā)展。傳統(tǒng)的監(jiān)管手段如線(xiàn)下檢查、窗口指導(dǎo)等，與通過(guò)數(shù)字化的方式進(jìn)行監(jiān)管，是兩套不同的邏輯。

不過(guò)在這一過(guò)程中，明確監(jiān)管的定位同樣非常關(guān)鍵。曹子瑋強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管應(yīng)該是主持公平正義的利器，是后知后覺(jué)者，其任務(wù)是為市場(chǎng)劃邊界，而不是具體指導(dǎo)某些市場(chǎng)行為。應(yīng)避免過(guò)度“父愛(ài)主義”，導(dǎo)致善的主觀政策意圖和不如預(yù)期的政策實(shí)施結(jié)果并存。要在具有正義和倫理意義的監(jiān)管框架內(nèi)充分發(fā)揮市場(chǎng)主導(dǎo)性，真正整合成一個(gè)統(tǒng)一的、優(yōu)質(zhì)的大市場(chǎng)。

從技術(shù)的視角，對(duì)待“創(chuàng)新”的態(tài)度也需要“創(chuàng)新”。華為中國(guó)區(qū)金融系統(tǒng)部CTO鄭俊直言，在未來(lái)，科技之于金融的作用，是“先守正、再創(chuàng)新”。

具體而言，守正，一是守金融基本生產(chǎn)力，保障金融業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)行，發(fā)揮國(guó)民經(jīng)濟(jì)血脈的作用；二是守金融發(fā)展方向，以科技力量支撐做好“五篇大文章”；三是守金融安全，科技安全是金融安全不可或缺的組成部分。

鄭俊表示，金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)血脈，在保障基本生產(chǎn)力的同時(shí)，金融也要構(gòu)建新質(zhì)生產(chǎn)力。包括但不限于大模型等技術(shù)，都能在提高交易便利性、安全性、提升人民幣的國(guó)際地位中得到廣泛的應(yīng)用。

北京商報(bào)記者 岳品瑜 董晗萱