259號文深入落實、收單外包服務(wù)機構(gòu)評級等級公布，銀行卡收單市場加速洗牌。監(jiān)管趨嚴(yán)、趨深，POS機營銷亂象卻仍在上演。近日，多名消費者向北京商報記者提到，自己經(jīng)歷了這樣的“詐騙”：先有工作人員自稱“銀行客服”辦理大額信用卡，實則需“配套”辦理一臺POS機；隨后在POS機激活、使用過程中，迎來復(fù)雜的刷流水要求、升級會員降費率……原以為都是免費的天降福利，幾百元付出后“客服”卻消失“跑路”。

輕松批下大額信用卡、免費得臺POS機，看似誘人的條件下，不少消費者帶著“不試白不試”的心理嘗試，殊不知其背后隱藏著POS機推銷的層層套路。支付機構(gòu)與代理商，誰該對此負(fù)責(zé)？

辦信用卡？強制開通POS機為實

信用卡沒辦成，手里卻多了部POS機，家住湖南的李耀（化名）便遇到了這一情況。起初，他接到一自稱華夏銀行客服來電，詢問是否有辦信用卡需求。添加微信詳細(xì)溝通后，該客服表示，信用卡額度最低5萬元、最高30萬元，辦理要求不是黑戶，名下有正常使用的信用卡。而在這里辦卡的優(yōu)勢在于，“走的是商戶下卡，線上辦理，比個人下卡額度、通過率都要高”。

隨后，該客服給李耀發(fā)送了“內(nèi)部大額申請通道”。掃碼、填信息，一筆5萬元的預(yù)審額度很快“獲批”?？头M(jìn)一步提到，因為是以“商戶補資質(zhì)”的方式辦理大額信用卡，屆時會為客戶專門配備一臺刷大額的POS機，費率為0.45%，無開機費、無年費、無押金。

POS機成為辦信用卡的“贈品”，所為何意？面對李耀的質(zhì)疑，該客服解釋到，“你的資質(zhì)不夠辦理大額卡，我們來用POS機的商戶幫你做擔(dān)保，這樣銀行就不會查你的征信了；以商戶名義申請卡，比個人下卡穩(wěn)妥得多”。

作為成功獲取大額信用卡的前提條件，李耀被告知需要在收到POS機后，綁定身份證信息、銀行儲蓄卡信息，用原自有信用卡累計刷滿1000元流水，審批好的信用卡即可發(fā)貨。而“銀行客服”方會為李耀提供一個商戶綁定，并以此商戶作為批卡的“擔(dān)保”。

“我們不是賣POS機的，這個機子只是為了創(chuàng)建大額商鋪方便下卡”“我們也是賺卡的提成，如果給你下不來卡，還要虧六十多的一臺機器錢，都是做人傳人、朋友介紹朋友的生計……”在客服的話術(shù)“轟炸”下，李耀選擇了相信。

辦信用卡為虛、激活POS機為實，繁瑣的操作流程剛剛開始。幾天后，李耀收到了一款“會員寶”POS機，客服首先要求前往“會員寶pro”小程序綁卡激活并刷1000元流水，隨后，又指引李耀在“卡芯plus”公眾號服務(wù)中領(lǐng)回先前支付的29元郵費。

根據(jù)客服的指引，在該平臺中，名為“網(wǎng)商小鋪享特權(quán)”的功能即可以綁定機具并“匹配”臨時商戶，雖然這一過程會刷去一筆468元的“權(quán)益費”，但可以點擊“網(wǎng)鋪返現(xiàn)獎勵”退還。

然而，這筆468元遲遲無法到賬，讓李耀產(chǎn)生了懷疑。從“查詢到一小時后可領(lǐng)取”到“第二天可領(lǐng)”，再到“創(chuàng)建的臨時網(wǎng)鋪被攔截”，客服也逐漸“隱身”。對于信用卡辦理進(jìn)度，客服則表示“預(yù)計七個工作日后，可留意郵寄短信通知”。

半月后，李耀發(fā)現(xiàn)自己已被該客服拉黑。而撥打華夏銀行官方客服詢問后，李耀被告知華夏方面并沒有他的信用卡申請記錄。

北京商報記者查詢?nèi)A夏銀行信用卡中心官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，華夏銀行確實推出了一款瑞幸聯(lián)名信用卡產(chǎn)品，卡面樣式與上述“客服”給李耀發(fā)來的電子版卡片一致。然而，華夏銀行官方客服也明確表示，華夏銀行不涉及POS機辦理業(yè)務(wù)，建議通過官方渠道申請信用卡。

同時，北京商報記者嘗試聯(lián)系上述“客服”，對方表示自己已離職，拒絕接受信用卡辦理咨詢，并回避提供工號。此外，記者注意到，“卡芯plus”公眾號經(jīng)歷了一次更名，至今賬號已不可用。

博通咨詢首席分析師王蓬博指出，消費者遇到的這一情況涉及到虛假宣傳，往大了說其實也屬于詐騙的一種，在損害銀行形象的同時，讓消費者蒙受損失；后期涉及強制交易，也違背了客戶的真實意愿，侵犯了客戶的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。而在POS機的辦理過程中也存在違規(guī)，可能涉及未按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行實名制登記、審核客戶資質(zhì)等問題。

免費升級？POS機推銷套路眾多

與李耀的經(jīng)歷相似，王小川（化名）也是眾多對POS機營銷人員發(fā)起“聲討”的一員。“他們以辦郵儲銀行大額信用卡為由，說一定要安裝一臺郵儲銀行的官方POS機才能下卡，但收到貨后POS機是會員寶的，和銀行沒什么關(guān)系。”

銷售人員指引王小川注冊激活POS機的平臺名為“穩(wěn)刷”小程序。在該平臺內(nèi)，消費者可以進(jìn)行查看交易流水等操作，同時，當(dāng)刷完第一筆流水，小程序有一升級功能，支付488元即可將刷卡費率由0.63%降至0.4%。

北京商報記者注意到，在“會員寶”品牌背后的北京和融通支付科技有限公司（以下簡稱“和融通”）官網(wǎng)，并未找到有關(guān)產(chǎn)品最新費率、其他增值服務(wù)費的公示。在“會員寶PLUS”App內(nèi)，想要查詢費率還需接通人工客服，但查詢需提供注冊手機號、姓名。

值得一提的是，已于今年5月1日正式實施的《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》第三十四條明確規(guī)定，非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)價格法律、行政法規(guī)的規(guī)定，合理確定并公開支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行明碼標(biāo)價。并應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營場所的顯著位置以及業(yè)務(wù)辦理途徑的關(guān)鍵節(jié)點，清晰、完整標(biāo)明服務(wù)內(nèi)容、收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)、限制條件以及相關(guān)要求等，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)，不得收取任何未予標(biāo)明的費用。

此前，現(xiàn)代金融控股(成都)有限公司曾因“未公示支付費率”被罰。

針對和融通產(chǎn)品的最新費率、其他增值服務(wù)費的公示情況以及是否有整改計劃，北京商報記者向和融通方面發(fā)函采訪，但截至發(fā)稿暫未獲回復(fù)。

“我對POS機費率什么的都不太懂，也沒有地方深入去查，那客服說什么我就跟著做了。”王小川如是說道。

事先承諾的升級費原路退還終究落了空。面對王小川的質(zhì)疑，銷售人員又帶領(lǐng)其來到名為“SVIP費率權(quán)益”的公眾號以“紅包提現(xiàn)”方式拿回該筆488元“升級會員獎勵”，但據(jù)王小川實測，功能按鈕無法點擊，客服的態(tài)度則為“已反饋給售后”。

“升級會員就可以降低年費率”“累計刷滿1萬元流水就能退還299元押金”“說得好好的，辦POS機不需要任何開機費、手續(xù)費，激活后事情如此麻煩”……在投訴平臺記者看到，對于POS機辦理其中“彎彎繞繞”的吐槽并非孤例。而眾多投訴人反映的普遍問題包括，推銷人“虛假宣傳”、亂收增值費用、客服“售后”跑路等。

類似話術(shù)顯然并不合理。北京中聞律師事務(wù)所合伙人、律師李亞指出，消費者的合法權(quán)益應(yīng)得到保護(hù)，經(jīng)營者不得采取不合理手段誘導(dǎo)消費者進(jìn)行消費。

那么，從會員升級到刷滿流水退還押金，POS機推銷的“花樣”越玩越多，究竟是代理商的“貓鼠游戲”還是支付機構(gòu)的默許？

對于“卡芯plus”“穩(wěn)刷”等平臺認(rèn)證主體公司與和融通的關(guān)系，及上述銷售客服行為和融通是否知情，北京商報記者向和融通方面發(fā)函采訪，截至發(fā)稿暫未獲回復(fù)。

北京商報記者進(jìn)一步查詢資料發(fā)現(xiàn)，“穩(wěn)刷”小程序的認(rèn)證公司“廣州無卡數(shù)據(jù)技術(shù)股份有限公司”與和融通并無股權(quán)上的關(guān)聯(lián)，不過在中國支付清算協(xié)會（以下簡稱“協(xié)會”）的收單外包服務(wù)機構(gòu)備案系統(tǒng)中，可以查詢到該公司于2020年備案，業(yè)務(wù)類型為“特約商戶推薦，受理標(biāo)識張貼，特約商戶維護(hù)，受理終端布放和維護(hù)”。也證明，該公司確為支付機構(gòu)的外包合作商。

對于“卡芯plus”背后的岳陽市昊群數(shù)據(jù)科技有限公司及“SVIP費率權(quán)益”的開發(fā)者廣州六獅數(shù)據(jù)科技有限公司，在協(xié)會官網(wǎng)則無法查詢到相關(guān)信息。

素喜智研高級研究員蘇筱芮分析稱，近年來，銷售POS機背后牽扯的套路乃至詐騙有所抬頭，背后主要有兩類情況：一是與持牌支付機構(gòu)存在合作關(guān)系的代理商，為完成推廣任務(wù)獲取傭金等刻意誘導(dǎo)消費者；另一種情況則是支付機構(gòu)不知情，如今年浙江象山警方破獲涉及利用POS機詐騙案，不法分子借助過往正規(guī)品牌POS機二級代理商的歷史經(jīng)驗，進(jìn)而動起了歪腦筋。

蘇筱芮進(jìn)一步指出，背后出現(xiàn)消費者權(quán)益受損的情況就需要根據(jù)兩類情形分別應(yīng)對，前者需要聯(lián)系上對應(yīng)的持牌收單機構(gòu)并由機構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，而后者在金融機構(gòu)不知情的情況下冒充機構(gòu)人員且預(yù)收消費者款項或牽扯到詐騙，可考慮向警方反映線索。

亂象不止，支付機構(gòu)應(yīng)負(fù)首責(zé)？

網(wǎng)銷電銷、費率不明、誘導(dǎo)套碼套現(xiàn)，關(guān)于POS機的亂象一直是消費者投訴的“重災(zāi)區(qū)”，卻也屢禁不止。

相關(guān)違規(guī)行為也逐漸套路化、規(guī)模化，呈現(xiàn)出一定的相似性。北京商報記者注意到，除了冒充銀行工作人員，假借辦信用卡之名，還有的POS機業(yè)務(wù)員以支付公司費率上調(diào)、規(guī)避“259號文”等理由，或通過短信、電話，或通過互聯(lián)網(wǎng)平臺、社交平臺等，向個人消費者推銷更換新的POS機，大多是以免費、低費率等為噱頭，但實際操作中“一步一坑”。

暗箱操作背后，是行業(yè)“內(nèi)卷”下的惡性循環(huán)。“POS機本身是有成本的，為了彌補低利潤維持開機率，或者獲取更高提成，業(yè)務(wù)員不得不‘撒點謊’，用盡手段把客戶留住”。一業(yè)內(nèi)人士向北京商報記者透露，市場競爭激烈，利潤點又在持續(xù)攤薄，利益驅(qū)使下，違規(guī)經(jīng)營的事件就會不斷發(fā)生。

王蓬博坦言，種種亂象頻發(fā)，恰恰說明銀行卡收單市場競爭依然十分激烈，各代理商和支付機構(gòu)為了爭奪客戶，不惜采用各種手段進(jìn)行營銷。一些代理商為了快速拓展業(yè)務(wù)，過度承諾或使用不合理的營銷話術(shù)，嚴(yán)重擾亂了市場秩序。

而另一方面，本應(yīng)對此負(fù)首要責(zé)任的支付機構(gòu)，也面臨著“管不住”“看不過來”的問題。在王蓬博看來，POS機市場涉及的參與方眾多，包括支付機構(gòu)、代理商、商戶等，管理鏈條較長，監(jiān)管難度較大。這就易導(dǎo)致一些不良代理商利用漏洞進(jìn)行違規(guī)操作，如違規(guī)收取押金、私自上調(diào)費率等。

但王蓬博仍然強調(diào)，支付機構(gòu)作為POS機業(yè)務(wù)的主要提供者，對代理商的管理負(fù)有責(zé)任。支付機構(gòu)應(yīng)該加強對代理商的資質(zhì)審核，建立健全的代理商管理制度，規(guī)范其營銷行為。

不過值得注意的是，隨著監(jiān)管多次出手，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系愈發(fā)完善，不管是支付機構(gòu)還是代理商，違規(guī)操作的空間正在被逐步壓縮。

協(xié)會曾于9月發(fā)布《收單外包服務(wù)自律管理辦法》，明確規(guī)定“持牌機構(gòu)應(yīng)審慎選擇外包機構(gòu)”“每年對有關(guān)外包機構(gòu)至少開展一次獨立的安全評估”“持牌機構(gòu)不得將商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險監(jiān)測、受理終端采購、受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等服務(wù)事項交由外包機構(gòu)辦理”等。

對于外包機構(gòu)來說，最重要的一條當(dāng)屬“外包機構(gòu)應(yīng)當(dāng)圍繞服務(wù)質(zhì)量、安全保障等進(jìn)行真實、合理的廣告宣傳，準(zhǔn)確披露持牌機構(gòu)名稱及聯(lián)系方式，廣告內(nèi)容中不得使用或者變相使用‘零扣率’‘低扣率’‘費率自由定義’‘商戶滾動切換’‘一機多商戶’‘T+0’‘D+0’‘即時到賬’‘刷單’‘套現(xiàn)’等涉嫌不正當(dāng)競爭、誤導(dǎo)消費者或者違法違規(guī)行為的文字。禁止網(wǎng)上銷售POS機（包括MPOS）、刷卡器等受理終端”。

“對支付機構(gòu)來講，主要還是愿不愿意管理好代理商的問題，只有先把利益理順才能更順暢地監(jiān)管。”王蓬博說道。執(zhí)行層面來看，首先要確保員工充分理解并嚴(yán)格遵守各項規(guī)定，防止內(nèi)部人員違規(guī)操作；此外，應(yīng)設(shè)立內(nèi)部監(jiān)督部門，加強對業(yè)務(wù)流程的監(jiān)督和檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。還應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，加強對交易數(shù)據(jù)的監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)異常交易和風(fēng)險隱患。

北京商報金融調(diào)查小組