金融科技依舊是2024年服貿(mào)會的一大熱詞。9月12日，在服貿(mào)會金融服務(wù)專題展中，北京商報記者注意到，包括銀行、清算機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司在內(nèi)的多家金融機構(gòu)，推出數(shù)字人民幣、跨境支付解決方案等一系列產(chǎn)品展示，科技的力量為金融服務(wù)增添色彩。

隨著人工智能發(fā)展進入新的階段，則有必要對金融科技進行重新認(rèn)知。9月12日，在2024年服貿(mào)會中國金融科技論壇上，對于金融科技發(fā)展的最新見解，產(chǎn)業(yè)各方也給出了自己的答案。

重識金融科技

科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融是中央金融工作會議提出的“五篇大文章”。其中，數(shù)字金融成為影響金融要素、功能、效率、模式的“主要文章”，對于其他四篇大文章也起到重要促進作用。金融機構(gòu)以此為著力點，紛紛探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑與重點。

同樣是金融+科技，同樣是“數(shù)字化的金融”，數(shù)字金融與金融科技有著怎樣的區(qū)別與聯(lián)系？論壇現(xiàn)場，中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰表示，金融科技與數(shù)字金融在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中扮演著不同角色。金融科技強調(diào)“賦能”，而數(shù)字金融重視“驅(qū)動”，這是對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的截然不同的兩個視角。

“數(shù)字金融是以數(shù)據(jù)要素為核心、數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動的金融生態(tài)系統(tǒng)。”高峰說道，由此，應(yīng)認(rèn)識到數(shù)字金融的三個要素——數(shù)字技術(shù)、數(shù)據(jù)要素、合適的場景。

另一方面，數(shù)字金融也有三重“外延”。建設(shè)數(shù)字中國需要“數(shù)字經(jīng)濟”，銀行提供“數(shù)字化產(chǎn)品與服務(wù)”，監(jiān)管部門建立“數(shù)字監(jiān)管體系”。

簡單來講，金融科技與數(shù)字金融都強調(diào)了新技術(shù)對于金融業(yè)帶來的全面沖擊與影響，同時后者進一步突出了數(shù)據(jù)要素、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的作用，以及給消費者和企業(yè)等最終客戶帶來的價值。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)，是應(yīng)用數(shù)字技術(shù)賦能生產(chǎn)力提升，完成經(jīng)營模式重構(gòu)，最大限度釋放數(shù)字的生產(chǎn)潛能。

隨著人工智能發(fā)展進入新的階段，有必要對金融科技進行重新認(rèn)知。在高峰看來，科技對于金融的“賦能”，經(jīng)歷從“互聯(lián)網(wǎng)金融”到“金融科技”再到“數(shù)字金融”的轉(zhuǎn)變。從金融科技到數(shù)字金融，其內(nèi)涵和外延需要重新定義，取決于金融和科技的融合度。

正如十三屆全國政協(xié)常委、經(jīng)濟委員會主任，原中國銀監(jiān)會主席尚福林表示，金融科技的本質(zhì)是創(chuàng)新，只有不斷創(chuàng)新才能保持競爭力。在他看來，一方面更好推動金融與科技融合，賦能經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)；另一方面，進入數(shù)字時代人工智能高速發(fā)展，技術(shù)革新可能帶來結(jié)構(gòu)性顛覆的同時，科技發(fā)展自身也需要解決好技術(shù)創(chuàng)新、安全風(fēng)險、制度建設(shè)等新問題。

亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行副行長兼秘書長陸書澤同樣提到，“金融科技與我們息息相關(guān)，金融科技已經(jīng)占全球GDP50%以上，這也就意味著它在塑造經(jīng)濟發(fā)展與繁榮方面扮演著十分重要的角色，并且成為推動我們社會生活非常重要的元素”。

核心技術(shù)自研

一方面是對技術(shù)的不斷探索，另一方面，金融科技如何精準(zhǔn)賦能？這些仍是待探討的命題。

而對于金融科技公司而言，核心技術(shù)自研是其長期發(fā)展的重要基石。會上，奇富科技CEO吳海生提到，奇富科技自成立以來，持續(xù)投入巨額研發(fā)資金，組建了超千人規(guī)模的研發(fā)團隊，其中百余人專注于AI大模型的研究。

在吳海生看來，金融科技是AI大模型的最佳PMF（Product Market Fit，產(chǎn)品市場匹配度）。他以奇富毓智AI、奇富Copilot、客戶旅程編排系統(tǒng)等一系列PMF科技產(chǎn)品為例，展示了這一理念的具體應(yīng)用。例如，毓智AI集成了三大專家模型，貫穿金融軟件研發(fā)全生命周期，實現(xiàn)了研發(fā)效率與質(zhì)量的雙重飛躍。毓智AI不僅將同等研發(fā)人力下的交付規(guī)模提升了20%，還將單位需求的上線時效從原本的14天大幅縮短至6天，極大地加速了金融軟件的研發(fā)進程。

從技術(shù)的視角來看，華為技術(shù)有限公司金融系統(tǒng)部CTO鄭俊表示，如今的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和過去十幾年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型有一個本質(zhì)的區(qū)別，就是現(xiàn)在要求以自主創(chuàng)新的技術(shù)奠定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的安全發(fā)展根基，行業(yè)依賴一個全新的、安全的、可持續(xù)演進和發(fā)展的技術(shù)體系，來保證這條路走得通。

而在中國工商銀行首席技術(shù)官呂仲濤看來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是數(shù)據(jù)和技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，更重要的是實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的重構(gòu)。要打造多樣化的數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)體系，提升高質(zhì)量的金融供給能力。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，市場和客戶需求變化快速，旺盛的業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求對科技的供給能力提出了更高的要求。

謹(jǐn)慎落地大模型

當(dāng)前，人工智能發(fā)展進入新的階段，而作為重要技術(shù)之一的大模型，已被廣泛運用于金融領(lǐng)域智能客服、智能投顧、代碼編譯等場景。

以銀行業(yè)為例，多家銀行對大模型的戰(zhàn)略布局，呈現(xiàn)前中后臺多個領(lǐng)域開花、垂直領(lǐng)域、私有化部署等特點。在典型應(yīng)用場景如智能客服、智慧運營、編碼助手，大模型已經(jīng)產(chǎn)生明顯的業(yè)務(wù)價值，尤其對于降本增效效果明顯。

然而，“相對審慎”仍然是金融業(yè)當(dāng)前應(yīng)用大模型的關(guān)鍵詞。在神州信息新動力數(shù)字金融研究院副院長薛春雨看來，大模型落地面臨的挑戰(zhàn)，包括數(shù)據(jù)安全、隱私保護、信任問題、數(shù)據(jù)質(zhì)量等。

對于數(shù)據(jù)安全問題，目前銀行基本采取本地化部署的方式來規(guī)避；模型的可信度、社會倫理等方面的問題，銀行可通過不斷訓(xùn)練和調(diào)優(yōu)進行緩解。但需要注意的是，大模型的某些固有風(fēng)險如事實幻覺、輸出內(nèi)容不穩(wěn)定等問題短期內(nèi)難以完全解決。

那么，如何面對這些風(fēng)險？金融業(yè)應(yīng)該“無腦沖”大模型嗎？中國農(nóng)業(yè)銀行科技與產(chǎn)品管理局局長王怡建議到，商業(yè)銀行布局人工智能的關(guān)鍵因素包括正確看待、做足準(zhǔn)備、謹(jǐn)慎落地。

大模型是數(shù)據(jù)應(yīng)用的高級階段，高質(zhì)量的數(shù)據(jù)是大模型的發(fā)展基礎(chǔ)。王怡表示，銀行業(yè)經(jīng)過多年的信息化建設(shè)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型積累了大量的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和相關(guān)的數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗，下一步要從適配AI應(yīng)用的視角來提升，一方面豐富數(shù)據(jù)的采集、類型，另一方面進一步提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。

王怡進一步提出，人工智能不等于大模型，商業(yè)銀行探索應(yīng)用人工智能要避免局限性，不要把注意力全部集中在大模型上，傳統(tǒng)的人工智能仍然有很大的發(fā)展空間。例如，90%的人工智能應(yīng)用場景使用人臉、語音、OCR這些傳統(tǒng)AI技術(shù)就可以實現(xiàn)，并且可以繼續(xù)深化應(yīng)用。此外還可以積極嘗試將生成式AI和決策式AI相結(jié)合，通過大小模型的協(xié)同實現(xiàn)更加全面高效的服務(wù)支撐。

“深化人工智能應(yīng)用不可能一蹴而就，畢其功于一役，需要從長計議，銀行業(yè)應(yīng)該提前布局，從業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)等多個方面做好相關(guān)的準(zhǔn)備。”談及需要注意的事項，王怡指出，對于人工智能的深度應(yīng)用并不意味著商業(yè)銀行要“ALL IN”AI，做好各項準(zhǔn)備之后，商業(yè)銀行仍需要因地制宜選取合適場景、謹(jǐn)慎落地，才能有效釋放技術(shù)帶來的價值。在實踐中建議從基本原則、準(zhǔn)入機制、實施步驟三個維度謹(jǐn)慎選取場景，循序漸進深化AI的場景應(yīng)用。

北京商報記者 岳品瑜 董晗萱