一手抓業(yè)務(wù)、一手促轉(zhuǎn)型，堅持特色化、差異化和可持續(xù)的業(yè)務(wù)模式，已成為民營銀行發(fā)力的重點。民營銀行作為我國金融改革對內(nèi)開放的試驗田，生于互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃之際，從2014年的1家到現(xiàn)在的19家，經(jīng)歷了九年的市場考驗，已經(jīng)逐漸發(fā)展為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟服務(wù)的新興力量。

當(dāng)下民營銀行梯隊分層效應(yīng)愈發(fā)明顯，在激烈的市場競爭中，如何抓創(chuàng)新、促協(xié)同、推轉(zhuǎn)型顯得尤為重要。作為全國首家專注服務(wù)科技創(chuàng)新的銀行——中關(guān)村銀行始終堅定聚焦戰(zhàn)略定位，充分依托優(yōu)質(zhì)股東資源和科技企業(yè)資源優(yōu)勢，走特色化發(fā)展路線。

正如中關(guān)村銀行行長楊新軍所言，“民營銀行應(yīng)當(dāng)因地制宜，結(jié)合自身的資源稟賦，為特定的領(lǐng)域和客戶群體提供特色化的金融服務(wù)，逐步樹立市場品牌，與傳統(tǒng)銀行開展差異化競爭”。

走好特色化經(jīng)營路線

作為新生的金融機構(gòu)，民營銀行自“出生”始便被外界抱以極高的關(guān)注和期待，而彼時，國有銀行、股份制銀行、城商行等各類銀行機構(gòu)已深耕市場多年，形成了自身業(yè)務(wù)及客群優(yōu)勢，因此，定位鮮明、走特色化運營道路成為民營銀行發(fā)展的“底牌”。在成立之初，中關(guān)村銀行就想清楚了這個道理，一家銀行要想走得遠(yuǎn)，必須有自身的差異化、特色化經(jīng)營模式。

“扎根中關(guān)村，我們首先服務(wù)的就是科技型中小微企業(yè)，應(yīng)該說從企業(yè)的誕生、初創(chuàng)到每輪融資，甚至到上市，中關(guān)村銀行都會給予不同的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品基本上都是以信用為方式服務(wù)，這是目前傳統(tǒng)銀行無法做到的。”楊新軍在接受北京商報記者采訪時說道。

在楊新軍看來，民營銀行由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立，強烈的競爭意識和敏銳的市場嗅覺是與生俱來的。“雖然傳統(tǒng)銀行的客源較多，但民營銀行自設(shè)立之初就有線上化運營的特有‘基因’，我行現(xiàn)在的科技人員占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行，達(dá)到了全行人數(shù)的2/3，業(yè)務(wù)都是通過線上化實現(xiàn)的。”楊新軍認(rèn)為，用科技手段解決傳統(tǒng)銀行不能解決的事正是民營銀行的差異化發(fā)展之道。

不同于傳統(tǒng)銀行重抵押、重規(guī)模的展業(yè)模式，中關(guān)村銀行主要通過運用金融科技手段，為科技型中小微企業(yè)提供個性化、定制化的解決方案，通過強化產(chǎn)品、服務(wù)、渠道和模式創(chuàng)新，服務(wù)中小微企業(yè)全生命周期。一組數(shù)據(jù)顯示，截至目前，該行支持的企業(yè)客戶中95%以上為民營企業(yè)，70%以上為小微企業(yè)，對公貸款中科技型企業(yè)貸款占比接近60%。

不過，走特色化路線并不意味著盲目追求資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)體量的擴張。楊新軍坦言，“要堅定聚焦戰(zhàn)略定位，堅持特色化、專業(yè)化經(jīng)營發(fā)展，通過扁平組織架構(gòu)、靈活管理機制以及定制化服務(wù)，充分發(fā)揮民營體制機制服務(wù)中小微企業(yè)的特色優(yōu)勢”。

對公領(lǐng)域是一大發(fā)力重點

在傳統(tǒng)銀行摸爬滾打十余載的光景里，楊新軍曾一度認(rèn)為，在物理網(wǎng)點不足的背景下，走傳統(tǒng)銀行大推對公業(yè)務(wù)的路徑并不適合民營銀行，但投身中關(guān)村銀行后，他改變了這樣的看法。

“所有民營銀行在最初成立時，定位的目標(biāo)客群都是小微企業(yè)，有的銀行也定位在對公領(lǐng)域，但經(jīng)過幾年的發(fā)展沒有走通。原因是民營銀行規(guī)模、獲客方式以及沒有物理網(wǎng)點的經(jīng)營模式，并不適合走傳統(tǒng)銀行的大對公之路。”楊新軍稱。

不過，對中關(guān)村銀行而言，其地處中關(guān)村，擁有廣泛的科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)沃土，所以從創(chuàng)立至今的六年時間里，中關(guān)村銀行依舊在堅持做好科技企業(yè)金融服務(wù)，在眾多民營銀行中獨樹一幟。

“現(xiàn)在我們累計為600多家企業(yè)提供了服務(wù)，對公企業(yè)戶均貸款規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了1100萬元左右，全行貸款中，有80%是科技型企業(yè)。不管企業(yè)是否虧損，是否有抵押物，甚至是僅只有創(chuàng)業(yè)的想法，我們都愿意提供支持，這樣的方式在傳統(tǒng)銀行都是不可想象的。”楊新軍如是說道。

眾所周知，科創(chuàng)型企業(yè)具有輕資產(chǎn)、高成長和高不確定性的特性，因此，針對不同的企業(yè)客群，中關(guān)村銀行也打造了一套完善的評價體系。比如：在行業(yè)發(fā)展趨勢方面，主要分析企業(yè)所處行業(yè)的發(fā)展周期、增長速度、行業(yè)競爭等情況，同時關(guān)注行業(yè)的技術(shù)變革、產(chǎn)業(yè)升級；在評價企業(yè)核心技術(shù)與研發(fā)能力方面，從專利、關(guān)鍵技術(shù)、研發(fā)投入與產(chǎn)出、研發(fā)人員素質(zhì)等方面進(jìn)行分析判斷；在創(chuàng)業(yè)團隊的勝任能力方面，從高管團隊的學(xué)歷與工作經(jīng)歷、管理技能、團隊協(xié)作、風(fēng)險意識、執(zhí)行力等方面進(jìn)行評價；在資本市場認(rèn)可度方面，主要評估其籌資現(xiàn)金流，特別是股權(quán)融資能力。

楊新軍進(jìn)一步表示，總體來說，識別灰度企業(yè)和把控潛在不良風(fēng)險，需要建立并不斷完善適用于科創(chuàng)金融的風(fēng)險評價體系，重點圍繞前述幾個方面對企業(yè)進(jìn)行綜合考量和分析，才能有效防控業(yè)務(wù)風(fēng)險，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

在中關(guān)村銀行成立的第五個年頭，即2022年，中關(guān)村銀行喬遷至北京自貿(mào)區(qū)科技創(chuàng)新片區(qū)的核心位置，新辦公大樓坐落于中關(guān)村集成電路設(shè)計園（IC PARK），IC PARK不僅位于北京自貿(mào)區(qū)科技創(chuàng)新片區(qū)的核心位置，同時也是中關(guān)村科學(xué)城北區(qū)規(guī)劃中的新地標(biāo)特色產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，也為該行做好科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)奠定了良好發(fā)展格局。這也彰顯了，在未來，對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍是中關(guān)村銀行戰(zhàn)略發(fā)展的重要一環(huán)。

這三類復(fù)合型人才不能缺

“觸網(wǎng)”一詞見證了一眾民營銀行崛起，ChatGPT、云計算、AI等技術(shù)的發(fā)展不斷革新著金融行業(yè)，新興技術(shù)也為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來機遇。深耕科創(chuàng)企業(yè)領(lǐng)域多年的中關(guān)村銀行亦在加緊探索AI技術(shù)領(lǐng)域，例如，在客戶身份驗證、智能客服、信貸風(fēng)控決策、反欺詐識別等領(lǐng)域應(yīng)用AI技術(shù)，極大地提高了客戶服務(wù)便利性、風(fēng)險管理準(zhǔn)確性，也在一定程度上降低了經(jīng)營成本。

如果用三個關(guān)鍵詞來定義數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)核，離不開人才、技術(shù)、智能。在楊新軍看來，想經(jīng)營好民營銀行，一定要找好三類人才，第一類是懂線上風(fēng)控的人才，第二類是專屬民營銀行的科技人員，第三類是懂得互聯(lián)網(wǎng)運營的人才。

“此外，在符合監(jiān)管政策要求的同時，要不斷提升線上獲客的能力，這就要求相對應(yīng)的人才擁有定制性開發(fā)的本領(lǐng)，而不是傳統(tǒng)運營維護的能力。未來，我們需要有創(chuàng)新想法、有落地能力的科技人員。”楊新軍稱。

道阻且長，行則將至，行而不輟，未來可期，當(dāng)前，金融監(jiān)管整體朝著精細(xì)化、嚴(yán)格化方向發(fā)展，同業(yè)之間的競爭也日趨加劇。面對內(nèi)外部挑戰(zhàn)，楊新軍直言，中關(guān)村銀行將繼續(xù)穩(wěn)扎穩(wěn)打，持續(xù)擴大客戶規(guī)模，提升客戶體驗，通過深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升運營效率，降低運營成本。同時，不斷豐富財富產(chǎn)品種類，滿足客戶多元化需求。

為引導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)加大科創(chuàng)金融服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，2022年10月28日，由原北京銀保監(jiān)局（現(xiàn)國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局）、海淀區(qū)政府共同設(shè)立的“中關(guān)村科創(chuàng)金融服務(wù)中心”（以下簡稱“科創(chuàng)金服中心”）在海淀區(qū)中關(guān)村創(chuàng)業(yè)大街6號正式掛牌成立?？苿?chuàng)金服中心集成了科技金融服務(wù)領(lǐng)域優(yōu)勢突出的多家銀行保險機構(gòu)，為科創(chuàng)企業(yè)提供更為豐富的“一攬子”產(chǎn)品選擇，中關(guān)村銀行也成為了首批入駐科創(chuàng)金服中心的機構(gòu)。楊新軍介紹，“我行各項創(chuàng)新業(yè)務(wù)排名在科創(chuàng)金服中心里都是名列前茅的”。

在楊新軍看來，為實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，民營銀行下一步還需要更多的政策扶持。例如，適當(dāng)放寬股東資質(zhì)門檻，提升資本補充能力；適當(dāng)放寬展業(yè)區(qū)域，有效破解當(dāng)前形勢下的“資產(chǎn)荒”；適當(dāng)降低監(jiān)管指標(biāo)要求，提升資金使用效率；加大“黑產(chǎn)”打擊力度，研究制定惡意投訴等處理機制，減輕消保投訴壓力，促進(jìn)催清收工作開展等。