過去一年，大模型成為全球最關(guān)注的新技術(shù)。金融行業(yè)資金密集型、數(shù)據(jù)密集型的特征，決定了金融業(yè)是大模型最適合落地的場(chǎng)景之一。為此，北京商報(bào)針對(duì)“大模型在金融領(lǐng)域的應(yīng)用前景及治理”對(duì)金融機(jī)構(gòu)高管發(fā)起了問卷調(diào)查，共回收有效問卷160份，被調(diào)研機(jī)構(gòu)涵蓋了銀行、證券與資管、保險(xiǎn)等持牌金融機(jī)構(gòu)，以及上市金融服務(wù)商、金融科技服務(wù)商等金融機(jī)構(gòu)的上下游服務(wù)商。

針對(duì)于大模型在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，問卷分別從金融未來應(yīng)用大模型的前景、問題與挑戰(zhàn)、監(jiān)管、具體應(yīng)用場(chǎng)景、部署方式等方面進(jìn)行了調(diào)研，以期能夠全面反映當(dāng)前金融行業(yè)對(duì)大模型應(yīng)用的看法和實(shí)際應(yīng)用情況。 

金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為金融大模型將在五年內(nèi)大規(guī)模應(yīng)用

從整體看，金融業(yè)對(duì)大模型在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用都非?？春?，有95.45%的機(jī)構(gòu)表示看好金融大模型的應(yīng)用前景，且有超過一半的機(jī)構(gòu)認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)“非常需要”大模型的應(yīng)用（50.65%認(rèn)為非常需要，40.91%認(rèn)為比較需要，其余為一般需要或不需要）。

大模型應(yīng)用在金融行業(yè)需要注意的原則

在金融大模型的應(yīng)用原則方面，被調(diào)研金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為“隱私和數(shù)據(jù)保護(hù)”是最需要注意的原則，其次則是應(yīng)用的安全性和穩(wěn)定性。這與金融機(jī)構(gòu)本身的特性相符，金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營(yíng)“風(fēng)險(xiǎn)”的行業(yè)，需要首要重視新技術(shù)應(yīng)用帶來的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，因此新技術(shù)的合規(guī)、安全與穩(wěn)健最被金融機(jī)構(gòu)所關(guān)注。此外，也有較多的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為“人的能動(dòng)性和監(jiān)督”同樣需要注意。

金融大模型將率先展開應(yīng)用的場(chǎng)景

在金融業(yè)大模型應(yīng)用的推進(jìn)中，數(shù)據(jù)質(zhì)量與數(shù)量不足、缺乏相關(guān)技術(shù)和人才支持、缺乏相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管制度、與現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程不兼容、模型復(fù)雜度高、投入成本制約等，被認(rèn)為是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用大模型所面臨的最主要挑戰(zhàn)。

在場(chǎng)景的應(yīng)用方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)大模型在智能客服中的應(yīng)用最為看好，同時(shí)，絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)也認(rèn)為大模型在智能風(fēng)控、智能營(yíng)銷、智能運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域能夠率先得到成熟的應(yīng)用。而僅有38.31%的機(jī)構(gòu)認(rèn)為金融大模型將率先在智能催收中得到有效的實(shí)踐。

部署金融大模型最優(yōu)的方式

在大模型的部署方面，金融機(jī)構(gòu)的觀點(diǎn)差別較大，僅有很少一部分的機(jī)構(gòu)表示選擇“自研”，更多的機(jī)構(gòu)希望能夠通過與大廠設(shè)立聯(lián)合項(xiàng)目組、參與行業(yè)聯(lián)盟共同推進(jìn)、外部采購(gòu)成熟模型等方式來部署大模型的研發(fā)。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)于大模型最集中應(yīng)用領(lǐng)域的看法

在大模型的應(yīng)用方面，不同的金融機(jī)構(gòu)和上下游服務(wù)商都認(rèn)為大模型將最集中應(yīng)用于中臺(tái)的技術(shù)、風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)等領(lǐng)域。但在前、中、后臺(tái)的應(yīng)用上，不同機(jī)構(gòu)亦有不同看法。如風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)的銀行認(rèn)為大模型的應(yīng)用將更加集中前臺(tái)的貸款、營(yíng)銷等方面，但其余的金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)商則普遍認(rèn)為會(huì)最集中于中臺(tái)的應(yīng)用。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最看好金融大模型在中臺(tái)中的應(yīng)用。在后臺(tái)的應(yīng)用方面，則是證券與資管機(jī)構(gòu)最為看好。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用大模型的進(jìn)度

雖然大模型的熱度很高，金融機(jī)構(gòu)也普遍看好金融大模型在未來業(yè)務(wù)和場(chǎng)景中的落地，但從調(diào)研情況來看，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前對(duì)大模型的研發(fā)仍然保持在規(guī)劃狀態(tài)，且只有極少數(shù)金融機(jī)構(gòu)選擇完全自研大模型。在眾多機(jī)構(gòu)中，銀行略顯落后，有近42%的銀行表示尚無采用大模型的計(jì)劃，剩余銀行中有28%的銀行選擇“半自研+半購(gòu)買服務(wù)”的方式。而在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，已經(jīng)有80%的保險(xiǎn)公司有了采用大模型的計(jì)劃，但有一半的保險(xiǎn)公司選擇外包給科技公司或購(gòu)買科技公司的成熟框架。證券與資管機(jī)構(gòu)略有不同，有近一半的券商與資管機(jī)構(gòu)選擇“半自研+半購(gòu)買服務(wù)”的方式。上市金融服務(wù)商進(jìn)度最快，95%的上市金融服務(wù)商已經(jīng)有了采用大模型的計(jì)劃，其中有超過1/3的機(jī)構(gòu)選擇“半自研+半購(gòu)買服務(wù)”的方式，約1/4的機(jī)構(gòu)選擇購(gòu)買科技公司的成熟框架。

金融大模型在業(yè)務(wù)中的應(yīng)用效果

鑒于不同金融機(jī)構(gòu)對(duì)大模型的落地和應(yīng)用進(jìn)度的不同，我們針對(duì)“金融大模型在業(yè)務(wù)中應(yīng)用的成效”做了調(diào)研。調(diào)研結(jié)果顯示，金融機(jī)構(gòu)對(duì)大模型的應(yīng)用主要集中在探索、研發(fā)或試用階段，商業(yè)銀行出于其審慎經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管控的原則，近70%的銀行在金融大模型的應(yīng)用中都仍然處于內(nèi)部測(cè)試、聯(lián)手建模、團(tuán)隊(duì)搭建甚至內(nèi)部探討階段。但另一方面，已經(jīng)將金融大模型應(yīng)用于業(yè)務(wù)中的機(jī)構(gòu)多數(shù)認(rèn)為，金融大模型在業(yè)務(wù)中應(yīng)用的成效比較顯著，對(duì)業(yè)務(wù)有一定的提升作用。這一點(diǎn)在證券與資管公司、上市金融服務(wù)商、綜合金融科技服務(wù)商這些企業(yè)中，體現(xiàn)得尤為明顯。

金融大模型實(shí)踐中遇到的問題

從2022年底大模型被高度關(guān)注以來，很多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)走出了大模型應(yīng)用的第一步，在這個(gè)過程中不可避免的遇到了各種問題和挑戰(zhàn)。整體來看，金融機(jī)構(gòu)和上下游服務(wù)商面臨最大的問題和挑戰(zhàn)還是集中在隱私安全、數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量、人才、成本投入比等幾個(gè)方面。但不同的機(jī)構(gòu)遇到問題的嚴(yán)峻性也有所不一，銀行受到的監(jiān)管最嚴(yán)格，因此面臨最大的還是隱私和安全的問題；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面對(duì)最大的還是成本投入與人才不足的挑戰(zhàn)；證券與資管機(jī)構(gòu)除了面臨成本投入的約束外，還面臨可用數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量的問題；而上市金融服務(wù)商則面臨模型可解釋性的問題和隱私安全的問題；綜合金融科技服務(wù)商面臨成本投入和數(shù)據(jù)質(zhì)量數(shù)量的問題。

金融大模型的降成本效應(yīng)幾何

對(duì)于新技術(shù)的應(yīng)用，降本增效是最重要的目的之一，BCG在《銀行業(yè)生成式AI應(yīng)用報(bào)告（2023）》中，以一家擁有約兩萬名員工的區(qū)域性國(guó)際銀行為例進(jìn)行測(cè)算，結(jié)果顯示，如果能夠落地大模型的規(guī)?；瘧?yīng)用，那么首年即可節(jié)省約1.5億美元的成本，占整體薪酬總包的7%左右。但在調(diào)查中顯示，僅有67.92%的銀行認(rèn)為金融大模型能夠降本增效，在所有金融機(jī)構(gòu)和上下游服務(wù)商中比例是最低的。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則是最樂觀的，92%的保險(xiǎn)公司認(rèn)為金融大模型具有降本效應(yīng)。

不同金融機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)金融大模型大規(guī)模應(yīng)用所需時(shí)間

在金融大模型未來應(yīng)用所需時(shí)間方面，金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為仍需較長(zhǎng)時(shí)間解決大模型所面臨的合規(guī)、安全、隱私等問題，但也普遍認(rèn)為將在1-5年內(nèi)產(chǎn)生大范圍的落地。有37.74%的銀行、20%的保險(xiǎn)、40%的證券與資管機(jī)構(gòu)、26.32%的上市金融服務(wù)商、37.5%的綜合金融科技公司，認(rèn)為大模型會(huì)在1-3年內(nèi)大規(guī)模落地。相較而言，更多的金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)商認(rèn)為，3-5年內(nèi)金融大模型才會(huì)大范圍落地。

綜合來看，調(diào)研的銀行、保險(xiǎn)、證券與資管、上市金融服務(wù)商、綜合金融科技等金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)商，基本對(duì)金融大模型在場(chǎng)景、業(yè)務(wù)中的落地非常看好。但受到各種因素制約，當(dāng)前金融大模型實(shí)際應(yīng)用落地的業(yè)務(wù)和場(chǎng)景還較少，部分已落地的場(chǎng)景也主要集中于前臺(tái)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，機(jī)構(gòu)普遍寄予厚望的應(yīng)用于中臺(tái)的風(fēng)控、技術(shù)、運(yùn)營(yíng)等，落地仍然較少。數(shù)據(jù)質(zhì)量與數(shù)量、成本投入、人才、模型可解釋性、隱私安全等問題被認(rèn)為是制約大模型落地最主要的挑戰(zhàn)，但機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為五年之內(nèi)金融大模型將得到大規(guī)模的實(shí)踐應(yīng)用。